Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Дело в том, что многие заемщики не понимают, что банк выдает не свои деньги, а деньги других клиентов, которые их в банк положили. Да, у банка есть собственный капитал, но он в разы меньше, чем объем выданных кредитов или привлеченных средств клиентов. И если банк не вернет выданные кредиты, то и вкладчикам не сможет вернуть привлеченные средства.

Кредит – получение блага авансом от общества через банк

Кредит в виде денег нам как таковой не нужен. Он платный, поэтому если мы оформим кредит и положим его «под матрас», то будем просто терять на выплате процентов.

Кредит мы берем для получения авансом некоего блага, произведенного обществом. Это может быть автомобиль, квартира, шуба, одежда; да те же продукты питания, в конце концов.

Выдавая нам кредит, общество посредством банка выдает нам необходимое благо авансом. Мы же, в свою очередь, берем обязательство со временем вернуть этот аванс. Это и есть кредитное обязательство, которое может разрушить личные финансы. По сути, заемщик закладывает свой труд для отработки выданного аванса.

И чем больше аванс (то есть кредит), тем труднее и сложнее его вернуть.

Здесь можно задать абсолютно логичный вопрос: зачем вообще брать кредит? Можно жить «на свои», то есть на то, что заработал и сохранил.

Я знаю людей, которые принципиально не берут кредиты и в целом живут достаточно спокойно.

Почему люди берут кредиты

Есть несколько причин, объективных и субъективных, формирующих спрос на кредиты.

К числу объективных причин можно отнести:

1. Разрыв во времени между потребностями и возможностями.

Например, собственное жилье для семьи необходимо в уже достаточно юном возрасте – в 30-35 лет. В это время рожденные у пары дети идут в школу, и надо уже определиться с местом проживания на долгий срок. Но накопить на квартиру к этому сроку (да еще и воспитывать детей!) практически невозможно. Поэтому единственным вариантом становится покупка квартиры в ипотеку.

2. Непредвиденные обстоятельства.

В жизни часто происходит то, чего совсем не ожидаешь. Нередко эти неожиданности связаны с необходимостью быстро найти крупную сумму денег. Лечение, непредвиденный ремонт. И кредит становится единственным вариантом решить проблему.

3. Экономическая выгода от взятия кредита.

Да, такое тоже бывает. Например, бурный рост ипотечного кредитования в 2020 году был связан с льготной ставкой по кредиту в 5 % и относительно низкими ценами на квартиры. Было выгодно купить квартиру в кредит, так как рост цен в целом был существенным.

К субъективным причинам относятся:

1. Психологическая неготовность заниматься сбережениями.

На мой простой вопрос «Почему у вас нет сбережений?» очень часто отвечают: «А зачем? У меня и так все хорошо. Если надо будет, я возьму кредит».

На самом деле люди просто не приучены сберегать. Ведь о пенсии думает государство, а жить хорошо я хочу сейчас. Эту предрасположенность очень сложно перебороть, так как ее причина лежит в области психологии.

2. Слабость перед соблазном купить что-либо.

К сожалению, общество все больше погружается в перепотребление. Чтобы убедить в этом, достаточно посмотреть на помойки и свалки. Там огромное количество вещей, которые, будучи купленными, так и не были использованы. По статистике, порядка 40 % покупок в магазинах – спонтанные покупки. Кредит или кредитная карта позволяют нам даже без денег совершать необдуманные и, возможно, не очень нужные покупки. Нам трудно противостоять маркетинговому давлению, и мы сдаемся перед соблазном купить что-нибудь ненужное.

Влияние кредита на жизнь человека и общества

Можно ли всю жизнь прожить без кредитов?

Можно. В СССР многие граждане жили без кредитов – и ничего, как-то справлялись. На самом деле кредит – не обязательный атрибут жизни. Можно вполне обходиться без кредитов и жить «на свои».

У жизни без кредита есть несколько серьезных плюсов.

• Жизнь свободнее.

• Нет жесткой необходимости в интенсивном труде и переработках.

• Из текущих доходов не вычитается сумма платежей по кредитам.

Посмотрев на эти плюсы, так и хочется воскликнуть: «Люди, зачем же вы берете кредиты и обрекаете себя на кредитное рабство?»

Неужто люди добровольно сами себя закабаляют?

Получается, что так. Тогда вопрос – зачем?

Ведь очень много людей, которые буквально не вылезают из кредитов. Закрыв один, они тут же берут другой – и так по кругу.