Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

• Платеж в первый месяц составит 14 583,33 руб.

• Платеж в последний месяц составит 8 437, 50 руб.

• Сумма уплаченных процентов составит 190 625,07 руб.

Во втором варианте заемщик заплатит банку на 22 759,82 руб. меньше, чем при аннуитетном платеже. Такая же ситуация и с максимально возможной суммой кредита. Предположим, что банк одобряет кредит при сумме ежемесячного платежа не более 50 % от доходов. Тогда при договоре с аннуитетными платежами будет достаточно иметь ежемесячный доход

11 894,97 X 2 = 23 789,94 руб.

Округлим, и получится, что зарплаты в 24 тыс. руб. будет хватать для получения кредита на 500 тыс. руб. при указанном сроке и процентной ставке.

При договоре с равнодолевыми платежами минимальный доход заемщика должен быть

14 583,33 X 2 = 29 166,66 руб.

Это на 5 тыс. руб. больше.

Вот и получается, что аннуитетная схема погашения кредита весьма выгодна банкам и не очень выгодна заемщикам. Поэтому во многих банках невозможно взять кредит с равнодолевой схемой погашения. Но если есть такая возможность, то лучше брать ее.

Оптимальная область применения «кредита наличными»

По большому счету этих областей применения две.

• Оплата крупной развой покупки.

• Перекредитовка долгов по кредитным картам или другим дорогим кредитам.

С первым все понятно. Если срочно надо выделить из бюджета крупную сумму (например, на ремонт, лечение), то «кредит наличными» – самый оптимальный вариант.

Со вторым пунктом все несколько сложнее. В этой ситуации одновременно действуют сразу несколько кредитных продуктов. По каждому из них сроки погашения и ставки разные. Ставки по кредитным картам практически всегда выше ставки по «кредиту наличными». Кроме того, возникает ситуация резкого снижения ставок по кредитам.

Например, два года назад взяли кредит по ставке 20 %, а сейчас, допустим, ставки упали до 15 %. Есть смысл «перекредитоваться», то есть взять новый кредит под более низкую ставку для закрытия старого кредита.

Целевой потребительский кредит (POS-кредит)

Первым такие кредиты в России стал оформлять банк «Русский Стандарт» в далеком 1999 году. Тогда в магазинах сети «М.Видео» можно было быстро купить в кредит понравившийся тебе товар.

Сейчас этот вид кредитования уже не является су-перуспешным, но тем не менее он существует и в ряде случаев бывает выгоден покупателям.

Суммы по таким кредитам, как правило, небольшие – до 100 тыс. руб. А стандартные сроки – от 6 месяцев до 3 лет.

В силу того что суммы кредита небольшие, ставка по ним достаточно высокая, ведь в абсолютном выражении сумма переплаты не пугает клиентов.

Вот пример. Я купил пылесос за 5 тыс. руб., а в итоге в течение года заплатил за него 6,5 тыс. руб., выплачивая по 540 руб. в месяц. Переплатил вроде немного – 30 %, но при сроке кредита в 1 год такой размер переплаты будет означать ставку выше 50 % годовых.

Впрочем, не все так грустно для получателей потребительских кредитов.

Бывают моменты, когда товар можно реально купить в рассрочку. Если торговая компания хочет массово избавиться от определенного вида товара, то клиенту предоставляется возможность купить в кредит с итоговой суммой выплат равной цене товара.