Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

УПРАЖНЕНИЕ

Рассмотрим пример выгодной для заемщика покупки. Допустим, цена ноутбука – 30 тыс. руб.

Банк оформляет кредит на 6 месяцев с ежемесячным платежом по 5 тыс. руб. Заемщик действительно не переплачивает за товар.

Вы может спросить: «Зачем банку кредитовать без выгоды для себя и не получить проценты?»

Дело в том, что торговая компания выплачивает банку дисконт за проданный в кредит товар. При дисконте в 10 % эффективная ставка по кредиту на 6 месяцев будет больше 20 % годовых, что совсем неплохо.

По сути, получается, что в этом случае вместо предоставления скидки клиентам торговая компания отдает скидку банку для оформления кредита.

Подводные камни целевого кредита

У потребительского кредита есть ряд подводных камней, которые могут привести к дополнительным расходам.

• Высокие штрафы и пени за просрочку платежей.

• Дополнительные комиссии, в том числе за внесение платежей по кредиту.

• Дополнительные продукты и услуги, которые могут навязать менеджеры при оформлении кредита.

Поэтому стоит крайне осторожно подходить к оформлению кредитов в торговых точках. Можно получить не только реальную беспроцентную рассрочку, но и достаточно приличные выплаты по процентам и дополнительным услугам.

На принципе получения дисконта от торговых компаний построен бизнес карт рассрочки.

Карта рассрочки

Это тоже целевой кредит, только упакованный в банковскую карту. Первым на рынок карту рассрочки вывел «Совкомбанк» под брендом «Халва».

Банк устанавливает клиенту лимит средств, в рамках которого он может в рассрочку покупать те или иные товары в магазинах-партнерах банка. Благодаря этому нет необходимости держать сотрудников для оформления кредитов в торговых точках.

Но у этого кредита есть и проблемы, похожие на проблемы при оформлении целевого кредита.

• Высокие штрафы и пени за просрочку.

• Дополнительные комиссии.

• Необходимость обеспечивать определенный объем покупок в месяц по этой карте.

Стандартный срок рассрочки по таким картам – от 3 до 6 месяцев. По отдельным картам может быть и 10 месяцев, но практически никогда – более 1 года.

Дело в том, что торговые сети редко дают дисконт в районе 10 %, стандартный размер – 2–3 %. При таком доходе банку невыгодно давать рассрочку более чем на 6 месяцев.

Во многих популярных сетях рассрочка составляет 1–2 месяца, то есть столько же, сколько идет льготный период у классической кредитной карты.

Но могут проходить акции, и тогда действительно возможно совершить крупную покупку на выгодных условиях.

Один из моих знакомых специально оформил карту рассрочки, чтобы купить бытовую технику на кухню, и был вполне доволен своим решением.

Здесь все на любителя. Я предпочитаю пользоваться классической кредитной картой, а не картой рассрочки. Мне не очень нравятся «мотивирующие» обязательства по минимальному обороту покупок за месяц. Таким образом банк меня вынуждает регулярно тратить деньги, что не есть хорошо.

Чем меньше мотивов потратить средства, тем лучше для семейного бюджета.

Но это моя позиция. Миллионы наших граждан пользуются картами рассрочки и вполне ими довольны.

Впрочем, классические кредитные карты не сдаются и дают настоящий бой картам рассрочки. Именно им и посвящен следующий раздел книги.

Кредитная карта

Кредитная карта – пожалуй, самый коварный банковский кредитный продукт. Она как сахар. В малых дозах – полезен и приятен. Но в больших дозах приводит к диабету.

У кредитной карты есть две «сахарные» проблемы.

• Льготный период, свободный от уплаты процентов.

• Право в любой момент воспользоваться кредитными средствами.

Но есть тяжелые «диабетические» последствия в виде высокой кредитной ставки.

Помню, один из недовольных заемщиков мне так заявил о своем отношении к кредитной карте: «Взял 50 тыс. руб., за пять лет заплатил 100 тыс. руб., и все равно должен банку 50 тыс. руб.». Такое действительно возможно, так как ставки по картам в 30–40 % широко распространены.

С правом воспользоваться кредитными средствами все понятно, и эта тема не требует глубоких объяснений. Это действительно удобно – и точка.

А вот с льготным периодом следует детально разобраться, чтобы не попадать на высокие проценты.

Состав льготного периода

Льготный период состоит из двух частей:

1. Расчетный период.