Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Поэтому решение о покупке автомобиля сводится к вопросу: какую сумму расходов я могу себе позволить, чтобы владеть автомобилем?

Сколько можно позволить расходов на автомобиль

В качестве базы я использую так называемый располагаемый доход (РД), который равен доходу за вычетом:

• платежей по кредиту;

• ЖКХ;

• минимального прожиточного минимума;

• других обязательных платежей.

УПРАЖНЕНИЕ

Рассмотрим пример.

• Доход – 100 тыс. руб.

• Платеж по ипотеке – 15 тыс. руб.

• ЖКХ – 6 тыс. руб.

• Прожиточный минимум – 15 тыс. руб.

• Другие обязательные платежи – 2 тыс. руб.

РД = 100 – 15 – 6 – 15 – 2 = 62 тыс. руб.

Понятно, что глупо весь РД отправить на авто, так как надо еще покупать одежду, обувь, технику, съездить в отпуск и так далее.

Чтобы не испытывать значительные неудобства, можно тратить не более 30 % РД на автомобиль.

Тогда у нас получается предельная сумма расходов на авто в месяц:

62 000 X 0,33 = 20 тыс. руб.

Расходы на содержание и использование автомобиля

Покупая авто, мы сразу вешаем на себя дополнительные расходы, даже если машина будет просто стоять у нас в гараже. Если же мы будем использовать авто в среднестатистическом режиме, то расходы за год составят(ориентировочно):

• транспортный налог – 8 тыс. руб.;

• ОСАГО – 7 тыс. руб.;

• бензин – 4 тыс. х 12 мес. = 48 тыс. руб.;

• ТО и расходники – 20 тыс. руб.;

• Каско – 40 тыс. руб.

Суммируем и получаем

8 + 7 + 48 + 20 + 40 = 123 тыс. руб.

Или 10 тыс. в мес.

Понятно, что в каждом отдельном случае расходы будут меняться. Если мы будем покупать дорогой мощный автомобиль, то (за исключением ОСАГО) цена каждой позиции может значительно вырасти.

Расчет предельной стоимости автомобиля

Итак, из наших 20 тыс. руб. ежемесячных расходов 10 тыс. уйдет на текущие расходы. А оставшиеся 10 тыс. могут пойти на платежи по кредиту.

По кредитному калькулятору:

• срок кредита – 5 лет;

• ставка – 10 %;

• сумма кредита – 500 тыс. руб.

Таким образом предельная стоимость авто будет:

первоначальный взнос + 500 тыс. руб.

Если я хочу купить авто за 1 млн руб., то должен сначала накопить 500 тыс. руб. и взять кредит на 500 тыс. руб.

Выводы

Как видите, рассчитать предельную стоимость авто именно для себя весьма непросто. Но здесь неукоснительно действует правило «семь раз отмерь, один раз отрежь». Лучше несколько раз все внимательно посчитать, чтобы покупка авто действительно повысила качество жизни.

В противном случае можно просто стать заложником своей необдуманной покупки. Уверен, что каждый из вас видел примеры таких импульсивных покупок среди друзей и знакомых.

Глава 8. Ипотека, или залоговый кредит под недвижимость

Ипотека – самый сложный и самый ответственный кредит. Он меняет наш быт на очень долгий период и способен как повысить качество жизни, так и существенно снизить его. А в некоторых случаях способен даже разорить семью и довести ее до банкротства.

Поэтому теме ипотеки будет уделено значительное внимание в книге, и я постараюсь максимально подробно осветить большинство основных вопросов, касающихся ее.

Начну с главных страхов, связанных с ипотекой, и объясню, как их преодолеть.

Главные страхи, связанные с ипотекой

1. Как жить и платить?

Многие, и я в том числе, видели, как отдельные семьи мучаются и живут буквально на хлебе и воде. Большую часть их семейного дохода забирала ипотека.

Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, рекомендую поступать следующим образом.

1. Для накопления первоначального взноса каждый месяц откладывать ту сумму, которая потом будет уходить на ипотеку. Например, общий семейный доход у вас – 100 тыс. руб. Если полгода каждый месяц откладывать по 40 тыс. руб., то вы накопите 240 тыс. руб.

2. Выбирать такую сумму кредита, чтобы платеж по ипотеке не превышал 30 % от общего семейного дохода. В нашем случае это будет 30 тыс. руб.

2. Вдруг банк поднимет ставку?