Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Как мы видим, влияние кредита на нашу жизнь может быть буквально всеобъемлющим, касающимся всех аспектов жизни.

Конечно, есть люди, которые сознательно берут кредит, не намереваясь его отдавать. Тут уже каждый сам принимает решение, но недаром же на Руси была поговорка «долг платежом красен».

Взял чужое на время – будь добр, отдай свое и навсегда.

За свою более чем двадцатилетнюю практику я видел много ситуаций с разрушением карьеры, семьи из-за проблем с кредитами. Но никогда не было случаев, чтобы проблемный кредит положительно влиял на отношения в семьях или карьере. Так что лучше не доводить до такого состояния свои финансы.

В дальнейшем мы разберем подробно все аспекты взятия кредита, его погашения и противостояния с коллекторами.

Основные виды кредитов, и какой из них выбрать

Я разберу основные кредитные продукты для граждан, возникшие за столетия развития кредитных организаций.

Пойдем от простого к сложному. Самым сложным кредитным продуктом является ипотека, или залоговый кредит. Всего таких кредитных продуктов будет шесть, и в каждом я выделю плюсы и минусы, а также расскажу об оптимальном способе его применения.

Потребительский кредит на любые цели

Этот кредит еще называют «кредит наличными». Он самый простой, потому как не предполагает залога и у него есть оговоренный в договоре срок погашения кредита.

Основные параметры

Обычно такие кредиты выдают на срок до пяти лет именно из-за отсутствия залога.

Ставка по такому кредиту находится на достаточно высоком уровне и ниже только процентов по кредитной карте.

Суммы кредита тоже достаточно небольшие и находятся в районе 300–500 тыс. руб.

Получить такой кредит с суммой, например, более 1 млн руб. весьма непросто.

Способы погашения кредита

Существует два способа погашения кредита:

1. Равными долями (дифференцированный платеж).

2. Аннуитетными (ежемесячными) платежами.

На этом вопросе я остановлюсь более подробно, так как немногие знакомы с деталями темы.

В основном банки оформляют договоры с аннуитетными платежами. То есть за весь срок кредита (кроме последнего платежа) заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму. При этом банк сам разделяет этот платеж на две части: одну направляет на погашение тела кредита, а вторую часть – на уплату процентов. Для клиентов это достаточно удобно, потому что так проще управлять своим семейным бюджетом. Каждый месяц бронируешь необходимую сумму для платежа по кредиту, а остальное уже тратишь по своему усмотрению.

Банкам такая схема платежей выгода по двум причинам.

• Позволяет больше заработать на одном кредите.

• Позволяет одобрить большую сумму кредита, чем при равнодолевой схеме.

При равнодолевой схеме каждый месяц сумма платежа будет разная и будет состоять из единой доли, направляемой на погашение тела кредита и суммы набежавших процентов.

Давайте это рассмотрим на примере.

УПРАЖНЕНИЕ

Дано

Кредит – 500 тыс. руб.

Срок – 5 лет.

Ставка – 15 %

Эти данные можно внести в кредитный калькулятор и получить вот такую картину.

С аннуитетным платежом все просто.

• Размер ежемесячного платежа составляет 11 894,97 руб.

• Сумма уплаченных процентов составит 213 384,89 руб.

С равнодолевыми (дифференцированными) платежами посложнее.

Источник: fincalcuIator.ru