Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

В 2015 году я сам неплохо заработал на разнице ставок. Тогда у нас была ипотека под 12 %, а ставки по вкладам – по 18–21 %. Поэтому свободные средства я размещал на вкладах до тех пор, пока ставки не сравнялись.

В кризисный период в приоритете – формирование подушки безопасности, а не погашение недорогих кредитов.

К тому же если будет подушка безопасности в размере годовых текущих расходов, то в случае снижения доходов проблем в течение года вообще не возникнет.

3. Кредит под залог

Понимаю, что это правило может вызвать неоднозначную реакцию у читателей.

Иногда все-таки необходимо взять кредит – например, на ремонт квартиры для последующей сдачи в аренду. Вполне нормальная тема. Лучше взять залоговый кредит. Ведь в этом случае ставка по кредиту будет существенно ниже. Сейчас разница может достигать десяти и более процентов, и для арендной экономики это будет важно.

4. Размер ежемесячного платежа

В стандартной ситуации максимальным размером платежа по кредитам является 50 % от ежемесячного дохода.

Я не исключаю, что и сейчас в банке могут одобрить кредит с таким ежемесячным платежом.

Но, учитывая обстоятельства и будущую неопределенность с доходами, лучше этот предел понизить до 25 %.

В этом случае будет намного легче проводить платежи при снижении доходов или потере работы.

5. Срок кредита

Это тоже очень важный вопрос. В стандартной ситуации стараются уменьшить срок кредита, чтобы уменьшить общую переплату.

Но сейчас другая ситуация. Лучше брать кредит на максимально возможный срок для уменьшения ежемесячного платежа.

В дальнейшем, при стабилизации ситуации и снижении ставок, кредит можно будет рефинансировать под более низкую ставку. Но банки на это пойдут только при отсутствии просрочек. Поэтому важно обслуживать кредит стабильно, без просрочек.

Работа с активами в кризис

Хорошо, когда есть активы, но они тоже требуют грамотного обращения. Самое интересное, что разные люди действуют в прямо противоположных направлениях. Некоторые владельцы недвижимости стараются как можно быстрее ее продать. Некоторые владельцы денежных средств стараются как можно быстрее от них избавиться, то есть потратить на квартиру, автомобиль.

Давайте начнем с того, что стоит делать с денежными средствами.

Деньги в кризис

В практике России уже были проблемные ситуации с денежными средствами. Связаны они с тем, что люди в панике начинают забирать деньги из банков. В результате возникают ограничения по выдаче наличных, проблемы с работой банковских карт и так далее. В итоге получается, что деньги на счете вроде есть, а использовать их нельзя. Из этого следует два простых правила.

• Правило 1. Увеличить долю наличных.

Идеально – создать подушку безопасности наличных в размере 6 мес. расходов семьи. Тогда проблем с оплатой текущих расходов можно будет избежать.

С наличной валютой другая ситуация. Суровая практика 2022 года показала, что правильным решением было снятие всей наличной валюты.

• Правило 2. Не стараться заработать на курсовых колебаниях валют.

Вообще, валютный ажиотаж – очень опасное явление, и есть пять типичных ошибок, которые совершают при валютном ажиотаже. Я расскажу о них отдельно.

1. Использование курсов в обменниках

Недавно я посетил один небольшой банк, и был удивлен очередям. Оказалось, что большинство пришли покупать или продавать доллары. Понятно, что курсы в обменниках очень сильно отличаются от биржевых курсов. В период ажиотажа разница курсов может доходить до 10 %.

Лично я покупаю и продаю валюту через брокерский счет по биржевому курсу. При этом комиссия составляет 0,2 %. В пересчете на абсолютные значения разница выходит

72 х 0,2 % = 14,4 коп.

Думаю, мало кто видел такие курсы в обменниках.

Поэтому, если уж вы решили покупать или продавать валюту, то самое правильное – покупать ее через брокерский счет. Сейчас это можно сделать в формате онлайн, даже не посещая отделение банка.

2. Вера в круглые цифры

Еще одна ошибка неопытных спекулянтов – вера в круглые цифры. Вот типичные заблуждения.

• «Продам доллары, когда рубль ослабеет до 80 рублей за доллар».

• «Скоро доллар будет стоить 100 рублей».

• «Жду курс по 60 рублей за доллар, и тогда буду покупать валюту».

На самом деле у валютного рынка, как и у любого финансового инструмента, есть уровни поддержки и сопротивления. При этом уровни не складываются из круглых цифр.

Поэтому, если уж решили поспекулировать валютными парами, то ориентироваться надо на уровни сопротивления и поддержки, а не на круглые цифры.

3. Ориентация на гуру