Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Чтобы ответить на вопрос о составе активов, сначала надо сформулировать набор вызовов и проблем, для которых необходимы эти самые активы. Если правильно ответить на этот вопрос, то и составить набор активов станет намного проще.

Давайте попробуем составить такой список с учетом временных горизонтов потенциальных финансовых вызовов.

• Потеря работы или снижение дохода (постоянно).

• Падение доходов с возрастом (5-10 лет).

• Обеспечение качества жизни в пожилом возрасте (20–25 лет).

• Обеспечение образования детей (10–15 лет).

• Решение жилищного вопроса детей (15–20 лет).

Этот набор я составил десять лет назад, исходя из собственных личных представлений. Возможно, у вас он будет другим. Здесь, например, нет такого пункта, как переезд в другую страну. А для кого-то это может быть актуальным в среднесрочной перспективе.

Обратите внимание, что я сразу указал временные горизонты целей. Это принципиально важно, так как разные классы активов по-разному меняются во времени. На основании этих целей и сформирована матрица активов.

Единственное, чего у меня пока нет, – цифровые активы. Дело в том, что сейчас не решены инфраструктурные и юридические вопросы владения такими активами. Поэтому я принял решение пока не приобретать их. Хотя сама тема интересная и в долгосрочной перспективе может быть весьма доходной.

Под деньгами я понимаю как иностранную валюту, так и вклады.

Как видите, в качестве активов здесь не учтен автомобиль, хотя машина у меня есть. Почему – я объяснил в прошлой главе.

Труд и профессия как актив

Отдельно хотел остановиться на таком активе, как профессия и навыки. Сегодня они тоже проходят значительную трансформацию.

До последнего времени карьерная лестница была устроена достаточно просто. Дорожная карта успеха на трудовом фронте была незатейлива.

1. Получаешь хорошее образование.

2. Устраиваешься в престижную компанию.

3. Заканчиваешь МВА.

4. Становишься ТОП-менеджером

5. Жизнь удалась!

Сейчас же все несколько иначе.

Знания как таковые девальвируются. На первое место выходят практические навыки, успешный опыт в реализации новых проектов, особенно в интернет-сфере.

Уже никого не удивляет, что, работая в «теплом» месте и в хорошей компании, сотрудники начинают вести свои блоги, заниматься подработкой и осваивать новые сферы для удаленного заработка.

Дело в том, что сейчас никто не может гарантировать стабильную работу с хорошим доходом на долгие годы вперед. Рынок труда следует за трансформацией бизнеса и заставляет работников искать альтернативные источники заработка.

Тот же личный блог или сайт может стоить в России миллионы, а иногда и десятки миллионов рублей, а в западных странах – десятки миллионов долларов.

Поэтому профессиональные навыки и опыт становятся важнейшим активом в жизни любого человека. Цифровые технологии позволяют человеку выполнять значительную часть заданий практически из любой точки земного шара, где есть интернет.

Крупные глобальные компании насчитывают десятки, а то и сотни тысяч работников, раскиданных по всему миру.

К чему я все это написал и какое отношение профессия и навыки имеют к личным финансам? Все просто.

Профессия и навыки – такой же важный нематериальный актив, как и другие материальные. Этот актив не только генерирует доход, но и требует регулярных инвестиций.

Здесь все как со сдачей квартиры в аренду. В процессе аренды помещение изнашивается, и приходится часть дохода отправлять на косметический ремонт и устранение поломок. Можно, конечно, ничего не делать и сдавать помещение как есть. Но через некоторое время квартира может дойти до непригодного для эксплуатации состояния. И тогда придется делать уже капитальный ремонт, что намного дороже и ведет не только к дополнительным расходам, но и к потере рентного дохода на время проведения ремонта.

Точно так же и с профессией. Можно, конечно, не заниматься инвестициями в собственное развитие и «сидеть на попе ровно». Какое-то время вы даже будете получать приличные деньги. Но существует большая вероятность того, что в новых условиях ваши профессиональные навыки могут обесцениться.

Еще лет десять назад одними из самых востребованных профессий были бухгалтеры и юристы. Но сейчас труд по этим направлениям активно автоматизируется, поэтому уровень оплаты и в принципе потребности в таких сотрудниках резко упали.

Можно встать в позицию неудачника – «меня сократили, и во всем виноваты власти». Но только денег от таких заявлений не прибавится.