Финансы, деньги, кредит. Шпаргалка

3)  деловые риски связаны с внешней средой банковского бизнеса, в том числе с макроэкономическими и политическими факторами, правовыми условиями и условиями регулирования, а также с общей инфраструктурой финансового сектора и системой платежей;

4)  чрезвычайные риски включают все типы рисков, которые в случае реализации события способны подвергнуть опасности деятельность банка или подорвать его финансовое состояние и достаточность капитала.

Кредитный риск зависит от факторов, связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой и ошибочными действиями самого банка. Своевременными действиями банк может смягчить влияние внешних факторов и предотвратить потери. Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Основная задача, стоящая перед банковскими структурами, – минимизация кредитных рисков. Для этого используются различные методы, включающие формальные, полуформальные и неформальные процедуры оценки кредитных рисков.

Минимизировать кредитные риски банков позволяет диверсификация ссудного портфеля (наличие отрицательных корреляций между ссудами, или их независимость).

Под степенью диверсификации скорее подразумевается свод правил, которых должен придерживаться кредитор. Наиболее известные из них следующие: отказ в предоставлении кредита нескольким предприятиям одной отрасли; отказ в предоставлении кредита предприятиям разных отраслей, но взаимосвязанных друг с другом технологическим процессом и т. д.

46. Сберегательный банк РФ и его операции

Сберегательный банк РФ является акционерным банком открытого типа. Его учредителем является ЦБ РФ, которому принадлежа контрольный пакет акций. Сбербанк имеет монопольное положение на рынке финансовых ресурсов и практически не конкурирует с коммерческими банками, так как гарантии по вкладам предоставляет государство. Акционерами являются физические и юридические лица. Сбербанк РФ выполняет следующие функции:

1) мобилизацию временно свободных денежных средств населения и предприятий;

2) размещение привлеченных средств в экономику;

3) кредитно-расчетное обслуживание предприятий;

4) кредитование потребительских нужд населения;

5) расчетно-кассовое обслуживание населения;

6) выпуск, продажу и покупку ценных бумаг;

7) оказание коммерческих услуг (факторинг, траст, лизинг);

8) осуществление международных расчетов валютных операций;

9) эмиссию пластиковых карточек;

10) консультационные услуги и предоставление экономической и финансовой информации.

Спецификой Сбербанка является то, что он работает преимущественно с частными лицами. Высшим органом управления Сбербанка является собрание акционеров. Оно избирает наблюдательный совет и правление Банка. Для общего руководства работой Сбербанка избирается совет. Он определяет направления деловой политики Банка, контролирует работу правления, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При совете работают кредитный и ревизионный комитеты.

Организационная структура Сбербанка состоит из следующих уровней:

1) Сбербанк как головная контора;

2) территориальные банки;

3) отделения;

4) филиалы и агентства.

Сбербанк РФ выполняет активные и пассивные операции.

К активным операциям относятся:

1) операции по размещению средств в ценные бумаги;

2) межбанковские кредиты;

3) кредиты юридическим и физическим лицам. Наибольшую долю в активных операциях занимают операции по кредитованию населения.

Физические лица получают кредиты на:

1) строительство;

2) покупку жилья;

3) приобретение транспорта;

4) приобретение предметов обихода;

5) оплату обучения;

6) оплату установки телефона;

7) овердрафтное кредитование.

К пассивным операциям относятся операции по:

1) образованию собственного капитала;

2) приему и хранению вкладов населения;

3) приему депозитов юридических лиц;

4) продаже государственных ценных бумаг;

5) реализации депозитных и сберегательных депозитов и других ценных бумаг.

47. Необходимость и предпосылки возникновения денег. Функции денег

Общественное разделение труда вызывало к жизни постоянный обмен продуктами труда.

Обмен – это движение товара от одного товаропроизводителя к другому, это соизмерение товаров требует общей их основы. Такой основой является стоимость товара, т. е. общественного труда, затраченного в производстве.

Меновая стоимость – способность товара обмениваться на другие товары. Потребительская стоимость – способность продукта удовлетворять потребности человека; если товар не обладает потребительской стоимостью, то он не продаваем.