Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Отнесение сведений к коммерческой тайне или тайне страхования вовсе не означает их недоступность для должностных лиц органа страхового надзора, осуществляющих проверку деятельности страховой организации, и не дает последней права в отказе от предоставления им данной информации. Должностные лица органа страхового надзора вправе затребовать любую информацию, равно как и предоставления на проверку любой документации, если это соответствует компетенции данного органа. Другое дело, что указанные должностные лица, имея право доступа практически к любой информации страховщика, не вправе в дальнейшем предавать огласке ту информацию, которая составляет коммерческую тайну или тайну страхования. Однако в этом случае необходимо учитывать, что если данную информацию составляют сведения о нарушениях страховщиком законодательства (причем не только касающегося страхования, но и любого другого), то должностные лица органа страхового надзора не только вправе, но и обязаны довести ее до сведения соответствующих органов, включая правоохранительные. Иначе говоря, понятия "коммерческая тайна" и "тайна страхования" не могут служить прикрытием для совершаемых правонарушений.

Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т. е. страховые тарифы. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие опасны для финансовой устойчивости страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Регулирование тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании.

Регистрация страховых организаций осуществляется органом страхового надзора Российской Федерации. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемый реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием после получения органом страхового надзора всех предусмотренных документов.

Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам Российской Федерации, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами Министерства финансов Российской Федерации.

С целью обеспечения защиты интересов страхователей и финансовой устойчивости операций по отдельным видам страхования в условиях лицензирования предусмотрен особый механизм предварительного контроля за наличием собственных средств, включая уставный капитал, и их соответствием тому объему обязательств, который берет на себя страховая компания в первые годы своей деятельности.

При первом обращении страховой организации за получением лицензии оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования.

Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование. Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление. Орган страхового надзора должен рассмотреть заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения вышеуказанных документов. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии юридическому лицу сообщается в письменной форме с указанием причин отказа. Страховщик имеет право обжаловать действия органа страхового надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Глава 4 Формы государственного участия в страховой деятельности Российской Федерации

4.1. Основные направления развития страхования в условиях финансового кризиса

Рынок страхования в России прошел путь от хаотичного страхования рисков невозврата кредитов в страховых кооперативах в начале 1990-х гг. до разработанных на уровне международных стандартов качественных страховых программ в настоящее время. Российский страховой рынок начал формироваться после принятия в 1992 г. Закона Российской Федерации «О страховании»