Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

По данным Федеральной службы страхового надзора, в Реестре субъектов страхового дела в 2008 г. зарегистрировано 786 страховых организаций и 127 страховых брокеров – всего 913 субъектов страхового дела против 857 страховщиков и 88 брокеров в 2007 г. – 945 субъектов страхового дела. Причем совокупный уставный капитал компаний снизился за год со 160,3 млрд. руб. до 153,8 млрд.

Сборы премий составили в 2008 г. 946,2 млрд. руб. (увеличение за год на 21,9 %), выплаты – 622,7 млрд. руб. (рост на 29,2 %). Более высокий рост премий отмечен по обязательному страхованию (30,7 %) при росте выплат на 32,2 %. В абсолютных цифрах премии по обязательному страхованию достигли 481,8 млрд., а выплаты – 42,8 млрд. руб. При этом доля премий по ОМС составила 81,8 %, а выплат – 87,4 %. Соответственно по ОСАГО – 16,6 % и 11,13 %[66].

Добровольное страхование характеризуется следующими показателями: премии – 464,4 млрд. руб., выплаты – 194,8 млрд. Наименьший объем премий приходится на страхование жизни (18,6 млрд. руб. -4,02 % совокупной премии по добровольному страхованию). Объем выплат (5,98 млрд. руб.) составляет 3,07 % общего их объема, обгоняя только добровольное страхование ответственности – 1,38 %. (Этот вид страхования отмечен также падением в 2008 г. объемов премии сравнительно с 2007 г. на 17,8 %, а выплат – на 62 %.) Основную же долю поступлений (67,96 %) обеспечивает добровольное страхование ответственности (315,6 млрд. руб. при выплатах в 124,7 млрд. руб.)[67].

Последние годы страхователи и страховщики находились в достаточно сложном экономическом положении. Страховой рынок развивался при низком платежеспособном спросе, при отсутствии необходимой законодательной базы и последовательной политики государства. В условиях слабого регулирования рынка возникло огромное (более 3 тыс.) количество страховых компаний. При этом их капитализация оказывалась недостаточной, большинство страховых компаний были кэптивными и создавались не для работы на открытом страховом рынке, а для обеспечения отдельных компаний и организаций. В это же время начался расцвет популярности страховых "схем". Основными клиентами страховых компаний до сих пор остаются юридические лица, и эта ситуация в добровольном страховании может быть изменена только при большом успехе внедрения обязательного страхования автогражданской ответственности.

По-прежнему сильно отстает страхование ответственности, которое сдерживается не решенными до конца вопросами о включении страховых премий (взносов) в состав себестоимости предприятия.

Оживление можно было наблюдать в секторе обязательных видов страхования, включая обязательное медицинское страхование. Согласно Концепции развития страхования в России предполагается введение еще нескольких видов обязательного страхования, после чего удельный вес этого сектора возрастет на порядок.

Региональное развитие страхового рынка тормозится высокой концентрацией собственности в центре. Эта диспропорция отражается на результатах поступлений страховых сборов по регионам России.

Сегодня страховой рынок представляет собой динамично развивающуюся систему. Он играет важнейшую роль как рыночный (внебюджетный) стабилизатор экономики, механизм обеспечения финансово-экономической безопасности хозяйствующих субъектов и граждан, снижения нагрузки на государственную финансовую систему за счет компенсационных выплат пострадавшим от аварий и стихийных бедствий.

Актуальность формирования национальной страховой системы (НСС) обусловлена, во-первых, необходимостью ликвидировать диспропорции финансовой системы между уровнями и масштабами развития таких подсистем, как денежная, бюджетная, кредитная, платежно-расчетная, валютная, страховая. Во-вторых, страховой рынок следует рассматривать как часть более крупной системы – НСС. Страховым рынком нельзя подменять НСС, поскольку в ней существуют параллельно рыночный и нерыночный секторы. В-третьих, стратегическая задача улучшения качества жизни российского населения в полной мере не может быть решена без создания НСС, в рамках которой следует обеспечить необходимые предпосылки развития страхования жизни, повысить эффективность социального обеспечения, пенсионного страхования. В-четвертых, стабильность, устойчивое развитие общества в целом связаны с экономической, финансовой безопасностью его членов, которая базируется, в частности, на страховой защите. В-пятых, глобальные процессы в мировой экономике, интеграция России в мировую финансовую систему требуют адекватного, устойчивого состояния национальной страховой системы. В-шестых, экономический рост в стране существенно зависит от инвестиционного ресурса, формирование и реализация которого в определенной степени обеспечиваются при активном участии финансово-кредитных институтов, в частности страховых организаций, наличия соответствующих законодательных, регулирующих режимов, постоянно действующих надзорных и контрольных процедур.