Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Правда, не все страховщики продемонстрировали предусмотрительность и здоровый консерватизм, некоторые из них оказались в эпицентре кризиса, но, что характерно, именно по причине выхода за границы традиционного страхового поля. Можно сказать, что ни одна из крупнейших страховых корпораций не избежала стрессов из-за падения инвестиционных доходов и сокращения рыночной стоимости. Всем приходится работать в обстановке неопределенности и глубокой рецессии, которая затронула и реальный сектор – главного потребителя страховых услуг.

Проблемным сектором в страховом бизнесе очень скоро стало страхование кредитов и гарантий, выдаваемых производителям и поставщикам: случаи невыполнения обязательств со стороны поставщиков и субподрядчиков приобрели массовый характер. В 2009 г. здесь ожидается ужесточение условий андеррайтинга и повышение тарифов. Из-за ухудшения финансовых показателей предприятий реального сектора в этот период сокращались как число заключенных договоров страхования, так и размер страхового покрытия.

Страховщики приостанавливали или пересматривали условия страхования риска неисполнения договоров о поставках комплектующих и запасных частей для автопроизводителей: из-за невозможности получить кредит и снижения объема продаж автоконцерны столкнулись с дефицитом средств, что осложнило их расчеты с субподрядчиками и кредиторами.

Страховщики между тем стали осторожничать и со страхованием малого и среднего бизнеса, что также имело свои последствия. Определенная напряженность наблюдалась также и в переживавшем спад и значительные сложности строительном секторе. Страховщики не были готовы принимать на себя повышенные финансовые и другие риски строительных организаций при страховании их договорной ответственности. В результате многочисленные компании лишились возможности получать поставляемые им материалы и оказываемые услуги в кредит: в отсутствие страховки партнеры по бизнесу требовали немедленной оплаты. Предпринимательские и финансовые риски строительным фирмам придется, по-видимому, оставлять в основном на собственной ответственности, по меньшей мере в ближайший период.

В обстановке кризиса страховщикам приходится периодически прибегать к сокращению масштаба операций и консервировать определенные виды и линии бизнеса[68].

В результате этого сокращение объема премий в мировом масштабе может составить в 2009 г. от 6 до 20 млрд. долларов.

Страховщики попадают в порочный круг: для выхода в наличность иногда приходится продавать активы по низким ценам (преобладающим на текущий момент), при этом массовые распродажи приводят к дальнейшему падению стоимости активов и вынуждают выставлять на продажу их по еще более низким ценам.

При всем том в длительной перспективе риск вложений в акции снижается, поскольку срок действия договора долгосрочного накопительного страхования жизни обычно охватывает как фазы подъема, так и краткосрочные периоды спада на рынке ценных бумаг, то есть страхователь вместе со страховщиком, если первый запасется терпением и долгосрочным видением, а второй – достаточными резервами, благополучно переживут спад, и даже не один.

Финансовые потрясения высветили и новые проблемы в связке "страховые компании – банки", а также внутри промышленно-финансовых групп. Страховщикам, в том числе российским, знакома ситуация с зависанием вкладов и средств, размещенных в кредитных организациях, когда последние сталкиваются с дефицитом ликвидности. Принадлежность банка и страховой организации к одной группе может при определенных условиях даже усугублять ситуацию, создавая угрозу заражения страхового сектора болезнями банковского или другого сектора ФПГ. Нельзя исключать, что средствами страховщика могут воспользоваться, чтобы покрывать убытки или дефицит средств, образовавшийся у других участников группы, благо цикличность при функционировании страхового бизнеса обратно той, которая присутствует в других отраслях.

Один из уроков развивающегося кризиса заключается в том, что риск-менеджеры должны иметь доступ к топ-менеджерам, принимающим ключевые решения, или непосредственно входить в состав совета директоров. В этой ситуации Европейский комитет по страхованию (СЕА) призывает ограничивать "аппетит к риску", определять разумный уровень "рискотерпимости" и устанавливать внутрикорпоративные лимиты на риски