Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Между тем ясно, что необходимо создать условия для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы стать: налоговое стимулирование страхования жизни и ДМС, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию.

Договоры страхования имущества являются краткосрочными, и при выборе фирмы ее надежность не играет первостепенного значения. Значительная часть российского населения не слишком чувствительна к качеству сервиса, поэтому основные конкурентные преимущества иностранных страховщиков на этом рынке не будут иметь решающего значения.

Для рынка долгосрочного страхования жизни населения в настоящее время наблюдается иная картина. С одной стороны, маркетинговые исследования показали, что имеется значительный потенциальный спрос на долгосрочное страхование жизни среди представителей "среднего класса".

Препятствием на пути развития долгосрочного страхования жизни является прежде всего недоверие в долгосрочную надежность российских страховых компаний и нестабильность российской экономики. В структуре причин отказа от страхования жизни среди представителей "среднего класса" ненадежность страховых компаний лидирует с большим отрывом – на нее приходится 40 % всех отказов.

При полномасштабном развитии рынка долгосрочного страхования жизни это обеспечит получение долгосрочного инвестиционного потенциала в размере 10 – 30 млрд. долл. в год уже в течение 7 – 10 лет. Поэтому можно сделать вывод, что на настоящем этапе рынок страхования жизни находится на самом начальном этапе развития и требует законодательного вмешательства. В условиях недостаточного регулирования аккумулируемые долгосрочные ресурсы в страховых резервах по страхованию жизни неизбежно должны будут размещаться на зарубежных финансовых рынках. Причина – отсутствие государственных гарантий и внутренних инвестиционных финансовых инструментов. Не решенная до сих пор проблема выделения операций по страхованию жизни в отдельные страховые компании делает практически нерешаемой задачу по созданию законодательных барьеров против такого оттока средств.

В частности, необходимыми приоритетными мерами по развитию рынка долгосрочного страхования жизни являются: формирование адекватного режима налогообложения операций по долгосрочному страхованию жизни и пенсионному страхованию; внедрение системы государственных гарантий по страховым премиям (страховым взносам) по долгосрочному страхованию жизни, в том числе по добровольному пенсионному страхованию; реализация массовых видов обязательного страхования, введение которых неоднократно предусматривалось планами Правительства Российской Федерации; выпуск специальных инвестиционных инструментов под размещение свободных средств страховых резервов; выделение операций по долгосрочному страхованию жизни в специализированные страховые компании; исключение валютных оговорок; ограничение перестрахования и инвестирования за рубежом средств, аккумулированных в страховых резервах по долгосрочному страхованию жизни.

Перечисленные меры предусматриваются Основными направлениями социально-экономической политики Правительства РФ на долгосрочную перспективу и в Концепции развития страхования в РФ, принятой Правительством в 2002 г.

Реализация указанных мер позволит создать базу для развития национального рынка страхования жизни и его последующей либерализации. После этого ограниченное участие на нем иностранных страховщиков было бы даже желательным, поскольку их высокий престиж и репутация надежности позволили бы преодолеть кризис потребительского доверия.

До реализации этого комплекса мер открытие для иностранных операторов рынка долгосрочного страхования жизни уже в среднесрочной перспективе (3 – 5 лет) повлечет их доминирование на всем рынке страхования физических лиц, на который в развитых странах приходится до 75 % всех страховых операций и который составляет основу для образования долгосрочных внутренних инвестиционных ресурсов (до 10 млрд. долл. в год). Эти ресурсы, в свою очередь, с высокой степенью вероятности будут экспортированы из России на мировые финансовые рынки.