Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Все это будет стимулировать полномасштабное развитие страхования имущества и ответственности юридических лиц. Расчеты, отраженные в Концепции страхования в Российской Федерации, показывают, что полноценное развитие классического рынка страхования позволит повысить ежегодный прирост ВВП на 0,4 – 0,5 %. Но по оценкам экспертов страхового рынка предполагается, что ожидать выхода российского страхового рынка на уровень развития, соответствующий современному уровню стран Восточной Европы (около 5 % ВВП), можно в перспективе 8 – 10 лет.

В России много говорят о плачевном положении граждан, предприятий малого бизнеса и частных предпринимателей. Недоступны кредиты, запутана правовая база, душат налоги, отсутствует государственная поддержка… Надо добавить и непонимание самими бизнесменами и простыми гражданами своих возможностей. Они упускают уникальный шанс с помощью страхования сделать жизнь свою и своего дела стабильной и прогнозируемой, а в результате живут в постоянной опасности потерять имущество и весь бизнес.

Действительно, средние и особенно малые предприятия обычно уязвимы и не имеют больших "резервов прочности". Человек на свои деньги открыл мастерскую, небольшой магазин или кафе, и с этого момента он полностью зависит от оборота. Если в его офисе случился пожар, или воры вынесли технику, или попала в аварию машина – это катастрофа, которая для многих малых фирм становится непоправимой. Между тем предприниматели могут не зависеть от таких случайностей. Страховая защита доступна практически любому предприятию и гарантирует полную компенсацию возможных потерь. В обычной ситуации застраховать имущество компании на сумму, например, в 200 тыс. рублей можно за две тысячи. Такие деньги есть у каждой компании, а вот компенсировать самостоятельно, без помощи страховщиков, свои убытки от кражи или пожара на сумму в 200 тыс. рублей сумеют далеко не все малые предприятия.

Но не только имущество можно застраховать от опасности. Страхование – это гибкий инструмент, которым наше общество еще не научилось пользоваться. Можно страховать и свою профессиональную ответственность. Это услуга, которая неминуемо будет востребована у врачей, юристов, специалистов других профессий с высокой степенью ответственности перед клиентами.

Перспектив сотрудничества между гражданами, малым и средним бизнесом и страховой компанией много. Для малого бизнеса комплексная страховая защита особенно актуальна и позволяет покрыть максимум рисков. Страховые компании должны разрабатывать специальные комплексные программы для различных отраслей малого и среднего бизнеса – основу управления страховой защитой малого и среднего бизнеса. При ближайшем рассмотрении получается, что страховать необходимо и имущество, и ответственность, и персонал компании, так как реализация любого из этих рисков может поставить под угрозу деятельность всего предприятия. К тому же комплексное страхование всегда выгоднее и позволяет значительно снизить тарифную ставку и, соответственно, уменьшить расходы.

Рост рынка прекратился с момента, когда в стране проявились кризисные явления. Возможное падение сборов премии теперь уже коснется не только страхования жизни. В этом случае выплаты по заключенным ранее договорам приблизятся к премиям.

Впрочем, обязательные виды страхования и в 2007 г. развивались быстрее добровольных. Увеличение сборов в обязательном страховании по итогам III квартала 2007 г. составило 31,7 против 19,7 % по добровольному страхованию. Большая часть премии по обязательным видам страхования по-прежнему приходится на ОМС, сборы по которому за 9 месяцев 2007 г. выросли на 38 %, до 200 млрд. руб. Существенное увеличение взносов в этом сегменте аналитики объясняют ростом "белой" заработной платы в стране.

Наиболее востребованным добровольным видом остается страхование имущества, сборы по которому увеличились на 19,3 %, до 201 млрд. руб. Это объясняется ростом "новой собственности", покупаемой в кредит. Исходя из показателей трех кварталов можно предположить, что по итогам 2007 г. совокупный объем премии превысит первоначальные прогнозы.

Эти изменения вызваны ростом общественной потребности в страховой защите. В ходе проводимых социологических исследований выяснилось, что в период с 2005 по 2007 г. доля россиян, пользующихся теми или иными услугами страхования, увеличилась с 37 до 46 %.

Наибольшая доля граждан, пользующихся страховыми услугами, по-прежнему приходится на средние и крупные города. Число страхователей в Москве и Санкт-Петербурге за прошедшие два года увеличилось с 33 до 41 %. В то же время на селе и в небольших городках спрос на страховые услуги остается низким. Исходя из общей тенденции роста спроса на страхование, можно сделать вывод о перспективах дальнейшего развития рынка страховых услуг за счет потенциала российских регионов.