Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

В мировом финансовом кризисе есть и свои плюсы. В Европе, например, страховщики ряда стран пользуются моментом, чтобы, к примеру, продвигать страхование заемщика, финансовую защиту платежеспособности застрахованного (payment protection insurance) или страхование убытков от незапланированных перерывов в производственной деятельности. Наблюдается, с одной стороны, резкий рост убыточности по таким видам страхования, как страхование (корпоративной) ответственности директоров и управляющих, страхование от ошибок и упущений (например, при подготовке проспекта эмиссии). С другой стороны, нестабильная ситуация на финансовых и других рынках и расследование причин дефолтов, в том числе в сфере высокорискового ипотечного кредитования, стимулируют спрос на такие страховые услуги, в какую бы сумму они ни обходились.

Чаще стали страховать и судебные издержки.

В выгодном положении оказываются и сохранившие платежеспособность перестраховщики. Из-за снижения капитализации прямых страховщиков возрастает спрос на их услуги, растут и перестраховочные тарифы.

Кризис подтвердил стабилизирующую роль гарантийных фондов, которые повышают доверие населения и предпринимателей к страхованию, способствуя расширению страхового поля. Однако за стабильность и защиту прав индивидуальных инвесторов приходится платить.

В условиях мирового финансового кризиса рассмотрим тенденции развития национальной системы страхования России, которые, бесспорно, целиком определяются характером и темпами развития этих кризисных явлений. И хотя контуры тенденций окончательно еще не определились, многие из них можно считать достаточно очевидными.

Финансовый кризис серьезно ограничил возможности участников страхового рынка. В этой ситуации страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т. п.) и понятные риски.

Одним из направлений выхода из кризиса банковской системы может служить использование банков как страховых посредников. При этом необходимо предусмотреть интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создать объединенную информационную систему, использовать эффективные методики обучения и вознаграждения за фактически проданные страховые продукты.

Если кризис будет усугубляться и число проблемных банков будет расти, то страховой рынок окажется перед достаточно серьезными угрозами. Ведь 15 – 20 % премий поступило через банковские каналы. На банковские депозиты приходится 33 % всех совокупных инвестиций. Страховые же организации, спасаясь от кризиса, досрочно изымали депозиты в банках, в результате чего список банков – партнеров страховщика заметно сократился. В 2009 г. кредиты будут выдавать, скорее всего, только некоторые иностранные банки, Сбербанк и ВТБ. На всех страховщиков "пропускных возможностей" канала не хватит. И в этой ситуации банки будут работать только с крупнейшими и надежнейшими страховщиками.

В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами; обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей; сокращение емкости/снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам; обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток "мародерства" на страховом рынке.

Многие аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций и банков: в результате кризиса к лету 2009 г. на страховом рынке останется примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков.

Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН. Видимо, нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.

Как отмечают многие специалисты, в 2009 г. продолжится практика сокращения числа страховых компаний, что обусловлено, во-первых, усилением конкуренции как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При сохранении нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка.

В ближайшие годы (2009 – 2010 гг.) произойдет сокращение темпов роста страховых взносов.