Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Полагаем, именно сегодня созрели условия для того, чтобы поставить вопрос о необходимости формирования НСС. Это связано с общей стабилизацией социально-политической ситуации в обществе, социализацией экономических отношений и государственной политики, созданием экономического базиса страны, который формирует финансовый ресурс для решения социальных задач, ростом финансового потенциала российских страховых компаний.

Следует отметить, что основы НСС в нашей стране уже сформировались за период рыночных реформ: работают законодательная, регулирующая, надзорная сферы, развивается страховой рынок, технологии страхования, укрепляются и диверсифицируются страховые организации, повышается их конкурентоспособность и т. д. Полагаем, что применение научного системного подхода к исследованию страховой сферы позволит пристальнее взглянуть на архитектуру отрасли, процессы страхования, выявить несоответствия, определить перспективы и резервы совершенствования.

Обзор отечественной литературы по страхованию, включающей научные, учебные, официальные нормативные, законодательные источники, периодические издания, позволяет сделать вывод о том, что, как это ни странно, отсутствует устоявшийся, закрепленный официально термин, который соответствует понятию "система" и охватывает весь спектр отношений, процессов, проблем, противоречий, сложившихся национальных традиций, укладов в области страхования. В основном используются термины, в той или иной степени, однако не полностью соответствующие понятию "система", но претендующие на это.

В таком официальном документе, как Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на 2006 – 2008 гг., проблемы страхования рассматриваются во многих фрагментах, но представлены, по нашему мнению, несколько хаотично. В статье "Развитие страхования" перечислено достаточное количество важных направлений развития страховой отрасли (этот термин употребляется наравне с термином "страхование"), объединенных общим положением: "Проблема развития рынка страхования тесно связана с проблемой регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний". Без сомнения, это приоритетное направление, но, во-первых, инвестиционная деятельность есть в определенной степени следствие базовых функций страховых организаций – аккумулирования денежных средств клиентов-страхователей, инвесторов и эффективного управления совокупным капиталом, финансовыми потоками; во-вторых, инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса весьма ограничен (по сравнению с банковскими структурами, например), как и их деятельность в качестве коллективных инвесторов капитала.

Статистика страховых сборов существенно искажена тем фактом, что большинство крупнейших компаний общефедерального уровня, которые как раз и являются главными клиентами страховых компаний, имеют центральные офисы в столице. Таким образом, операции по страхованию регистрируются в Центральном регионе, хотя бизнес и риски страхователей распределены по территории всей страны. Тем не менее у страховщиков оказывается огромный потенциал по внедрению услуг страхования для частных лиц и мелкого и среднего бизнеса. Для этого сегмента клиентов региональный рынок в настоящий момент практически отсутствует, но представляет ту перспективу, куда неизбежно будет направлено развитие рынка в будущем.

Продолжилась тенденция дальнейшего укрупнения страхового рынка и роста региональных сетей крупнейших страховщиков. Так, страховая компания "Ингосстрах" владеет контрольными пакетами акций в 11 российских дочерних компаниях и в течение весны планирует закончить переговоры о приобретении 100-процентной доли участия практически в каждой из них. Например, недавно было объявлено об увеличении с 51 до 100 % доли участия в уставном капитале Восточно-Сибирского российского страхового акционерного общества.

По мнению многих специалистов страхового рынка, мировой финансово-экономический кризис задел страховые компании гораздо меньше, чем банки или другие секторы экономики. Массовых банкротств страховых организаций именно из-за традиционной и классической страховой деятельности пока не наблюдается.

В страховой сфере проблемы отдельно взятой компании, как правило, непосредственно не влияют на других участников рынка, как это происходит в банковском секторе. Здесь помогает не только технология и финансовая механика страхового бизнеса, когда страховщик вначале получает оплату и только затем предоставляет услугу. В этой ситуации, отчитываясь перед местным надзором или регулятором, каждая страховая компания обязана самостоятельно поддерживать платежеспособность и финансовую независимость, автономию от материнских структур, которые могут оказаться перед угрозой дефолта. Сыграло положительную роль и то, что за годы, прошедшие после предыдущего краха фондового рынка в 2003 г., страховщики существенно нарастили капиталы, оптимизировали и сократили рисковую нагрузку страховых портфелей.