Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

В структуре страховых услуг, востребованных россиянами, наблюдались характерные изменения. Примечательно, что количество россиян, которые воспользовались услугами страхования автомобиля от угона и ущерба (автокаско), за два прошедших года выросло почти в два раза: с 3,4 до 6 %. Возросла и доля людей, страхующих недвижимое имущество (с 7,8 % в 2005 г. до 9 % в 2007 г.) и здоровье (с 11 до 18 %). Двумя видами страховых услуг пользуются почти 13 % опрошенных, тремя и более – около 5 %. Недостаточно востребованным остается страхование жизни – в среднем 2 %.

По данным других исследователей, результаты предпочтений страхователей в 2007 г. распределились следующим образом.

В целом результаты исследования доказывают рост интереса граждан к страхованию, хотя ими еще и не накоплен достаточный опыт взаимодействия со страховыми компаниями и использования страховых услуг. Розничный рынок страхования показывает рост до 20 % ежегодно, поэтому основную задачу страховщиков можно сформулировать как выделение своей клиентской группы, уточнение и формирование ее запросов и обеспечение адекватного обслуживания.

О масштабных планах развития розничных продаж сегодня заявляют все лидеры страхового рынка. К примеру, у Ингосстраха на розницу в 2005 г. приходилось 40 % премии, а к началу 2008 г. эта доля должна составить не менее 60 % всех сборов. Схожие планы по увеличению доли розничных продаж как минимум на 10 – 15 % строят практически все крупнейшие страховые компании. Федеральные страховщики активно развивают филиальные сети и приобретают региональные страховые компании, что позволяет им сразу выйти на новый качественный уровень своего присутствия на региональных рынках.

Аналитики отмечают, что на рынке сохраняется тенденция к увеличению концентрации бизнеса. В настоящее время на долю десяти компаний-лидеров приходится 40 % общего объема премий, на 2 % выше показателя предыдущего года. На первые сто страховщиков приходится 83,8 %, что также превышает уровень концентрации в прошлом году. По добровольным видам страхования и ОСАГО концентрация еще выше – на десять компаний приходится практически половина всего рынка, а на сто компаний – 87 %.

С ростом прозрачности рынка, объемов и перспектив бизнеса страховщики стали пользоваться большим инвестиционным спросом. В уходящем году на рынке прошел ряд крупнейших в его истории сделок по покупке-продаже компаний. Если в 1990 – 2005 гг. их общая сумма не превысила 450 млн. долл., то в 2007 г. перевалила за миллиард долл.

По мере развития российского рынка можно ожидать дальнейшей активизации иностранных страховщиков, особенно в связи с вступлением России в ВТО. В 2005 г. иностранцам принадлежало менее 4 % совокупного уставного капитала российских страховщиков. Но уже в начале 2007 г. Allianz AG за 750 млн. долл. выкупила долю АФК "Система" в РОСНО, консолидировав 96,5 % уставного капитала страховщика. А через три месяца для расширения своего присутствия в России немцы купили еще и страховую компанию "Прогресс-гарант".

Исходя из современных взглядов на принципы управления страховым бизнесом, в качестве критерия оптимальности целесообразно принять показатель капитализации или рыночную стоимость страховой компании.

4.2. Способы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в контексте реализации публичных интересов

Действующее гражданское законодательство не предполагает осуществления надзора за учреждением страховщика и реальностью его капитализации. Предписан лишь минимальный размер уставного капитала страховщика, установленный дифференцированно в зависимости от предполагаемых направлений деятельности по страхованию: страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни, перестрахование. В условиях лицензирования страховой деятельности предусмотрена еще большая детализация размера уставного капитала в зависимости от предполагаемых видов страхования. В частности, введены дополнительные требования к размеру уставного капитала страховщика и его свободных активов при проведении страхования финансовых рисков.

При регулировании страховой деятельности необходимо создать такую систему регулирования, которая бы минимизировала возможности банкротства страховых компаний и обеспечивала такой механизм контроля за деятельностью страховщиков, чтобы каждый из них в любой момент времени был в состоянии рассчитаться по своим обязательствам.

Целью оптимального регулирования деятельности страховых организаций является обеспечение надежности отдельных страховщиков и страховой системы в целом. Поэтому государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено прежде всего на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков. Постоянный контроль финансовой устойчивости предприятий относится к основным задачам органов страхового надзора.