Индустрии будущего

Международные потоки финансирования имеют особое значение в развивающихся странах, потому что огромное количество денег поступает туда в виде переводов от людей, которые работают за границей. Денежные переводы – один из основных источников дохода в странах Африки. Африканские общины получают около 40 миллиардов долларов от родственников за рубежом, а в некоторых странах, таких как Лесото, денежные переводы составляют ни много ни мало треть ВВП. Но традиционная система денежных переводов неэффективна. Комиссия за их отправку в Африку в среднем составляет 12 %, из-за чего африканские семьи каждый год лишаются миллиардов долларов. А еще одна проблема заключается в том, что получателям приходится преодолевать огромные расстояния, чтобы добраться до банка, осуществляющего перевод денежных средств. Уже сама поездка представляет неудобство, а на обратной дороге, имея при себе крупную сумму наличных, получатель становится уязвимой мишенью для грабежа.

Мобильные системы перевода денег предлагают безопасный, более легкий и более дешевый вариант. Как Square, Stripe и Apple Pay, все они пытаются уменьшить трение, создаваемое процедурами платежей и перевода денег. Более половины из тех приблизительно 40 миллиардов, которые страны Африки к югу от Сахары получили в 2015 году, поступили по каналам мобильных платежей. Хотя большинство мобильных платежных систем в настоящее время сосредоточено на внутреннем рынке, такие компании, как кувейтская Zain Zap, организуют системы мобильного перевода денежных средств, которые обещают быть гораздо более эффективными, чем традиционные банковские переводы. M-Pesa не отстает: в 2014 году она объявила о партнерстве, призванном создать новую систему для перевода денег из-за рубежа пользователям мобильных телефонов в Кении и Танзании. Семьи могут получать деньги у себя дома, а комиссия будет не выше 40 центов за транзакцию. Для сравнения: плата за отправку денег в Кению из Соединенных Штатов с помощью традиционных услуг перевода денежных средств может составить более 8 % от общей суммы посланного.

M-Pesa со своим спектром услуг, включающим и сберегательные программы, и денежные переводы, уже на много световых лет оторвалась от той точки, на которой банковское дело стояло поколение назад, и не только в Кении, а по всему миру. На следующий год после того, как мне пришлось подрабатывать уборщиком в студенчестве, я устроился в банк в городе Харрикейн, Западная Виргиния. Мои обязанности состояли в том, чтобы день за днем забивать числа в счетную машину и проверять точность ежемесячных отчетов клиентов. Машина выплевывала длинный узкий лист бумаги со списком зачислений и списаний, который мы потом засовывали в конверт и отправляли по почте. Сегодня смешно даже представить, чтобы человек тратил целые дни на проверку вычислений на не подключенном к Сети компьютере. Кодификация денег в корне изменила рынок финансовых услуг – и сделала это по всему миру всего лишь на протяжении жизни одного поколения.

Кодированные деньги повлияли также на повышение доверия и снижение уровня коррупции. В период моей работы в Государственном департаменте Мо Ибрагим начал переключать свое внимание с мобильных телефонов на совершенствование системы государственного управления, и я в своих путешествиях познакомился с ним. На обеде в Лондоне мы с моим заместителем Беном Скоттом пристали к Мо со своими идеями использования новой телекоммуникационной инфраструктуры Африки для стимуляции экономической мобильности населения. Мо сказал нам, что технологии и телекоммуникации – это все, конечно, хорошо, но они сумеют сыграть свою роль лишь при условии усовершенствования системы госуправления. И в самом деле, это были не пустые разговоры: в 2005 году он продал Celtel кувейтской компании и на вырученные деньги основал Фонд Мо Ибрагима. Через этот фонд он делает крупные инвестиции в управление, сосредоточившись исключительно на искоренении коррупции. Несмотря на прошлое предпринимателя в области технологий и директора телекоммуникационной компании, Мо считает, что экономический взлет Африки зависит не столько от технологий и инноваций, сколько от базовых реформ в системе управления. А в 2007 году он учредил премию Мо Ибрагима за достижения в области руководства африканскими странами и присуждает приз в размере пяти миллионов долларов, а затем двухсот тысяч в год пожизненно главам африканских государств, которые значительно улучшили социально-экономические условия своих стран. За семь лет существования награды он присудил ее только три раза.