Ипотека в вопросах и ответах

От чего зависит процент по кредиту? Прежде всего, как уже отмечалось, от соотношения «белых» и «серых» доходов в вашем бюджете. Зависит также от срока кредитования (чем больше срок, тем выше процент). От типа приобретаемого жилья: кредит на новостройку, как правило, дороже.

Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку? Только если такая возможность предусмотрена кредитным договором. К сожалению, такие договоры – не редкость на рынке. Хотя случаи, когда банки, даже имея такую возможность, ею воспользовались, неизвестны.

Что такое «плавающая ставка»? Это процентная ставка, которая «привязывается» к какому-либо показателю, не зависящему ни от банка, ни от заемщика. Например, по рублевым кредитам это может быть учетная ставка Центробанка, а по валютным – так называемый LIBOR, то есть признанная во всем мире усредненная ставка на Лондонской бирже межбанковских кредитов. Периодичность изменения такой ставки – как правило, раз в год.

На какой срок выдаются кредиты?

Максимальный из того, что предлагается сегодня на рынке, – 30 лет. Но это крайнее значение. А вот 20 лет – уже довольно распространенная длительность кредитов. И все же наиболее распространенным вариантом по-прежнему является 10–15 лет.

Впрочем, никто не может запретить заемщику взять и более короткий кредит. Большинство банков начинают разговор от 1–3 лет.

Какие могут быть схемы текущих платежей по кредиту?

Мировая практика насчитывает не менее десятка возможных схем. Рассмотрим наиболее часто применяющиеся:

Первая – когда сумма основного долга гасится равными ежемесячными платежами, а процент по кредиту исчисляется на сумму основного долга (равнодолевая схема). Это означает, что каждый месяц сумма платежа немножко уменьшается. Поэтому нередко эту схему называют еще и регрессивной. Вторая, гораздо более распространенная, схема – так называемая аннуитетная. Рассчитывается полная сумма платежей за весь период использования кредита, предусмотренный договором, и делится на количество месяцев в этом периоде. В этом случае сумма ежемесячного платежа всегда постоянна.

Если строго соблюдается график кредитных платежей на всем протяжении действия кредитного договора, то общая сумма уплаченных заемщиком средств в обеих схемах примерно одинакова. А вот если заемщик захочет рассчитаться досрочно, выгоднее первая схема. Но ее мало кто предлагает.

Все ли банки запрещают досрочное погашение кредита? Не все, но большинство. Однако речь идет не о досрочном погашении как таковом, а о погашении суммы задолженности или ее части в течение определенного периода – от 3 до 12 месяцев в зависимости от банка.

В каком возрасте можно рассчитывать на получение ипотечного кредита? Как правило, с 18–21 года. Но есть нюансы. Молодые люди, подлежащие призыву в армию, вряд ли получат кредит. Лицам предпенсионного возраста в большинстве банков тоже кредита не дадут, если наступление пенсионного возраста приходится на период погашения кредита. Есть отдельные программы, где это разрешается, но там дороже страхование жизни такого заемщика, и то при условии успешного прохождения очень жесткой медкомиссии.

Кто может выступать созаемщиком? Как правило, супруг. Но в некоторых банках рассматривают и более дальние родственные связи, а также гражданский брак и т. д. Просто в этом случае и кредит, и приобретаемая на него собственность делятся на доли – пропорционально мере ответственности каждого из созаемщиков.

Каковы требования банков к созаемщикам? Если их доходы учитываются в расчетах суммы кредита (а чаще всего именно так), то требования банков точно такие же, как к заемщикам: доходы, работа, возраст и т. д.