Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Теперь для контраста предлагаем рассмотреть возможную судьбу пенсионера, который не вырос в культуре инвестирования и не позаботился о формировании того уровня достатка, который позволил бы ему провести последнюю четверть жизни в беззаботных путешествиях и развлечениях.

В обычной общеобразовательной школе он получил много знаний о многих предметах, которые никогда не найдут практического применения в его жизни. А вот знаний о том, как работают деньги, как ими грамотно распорядиться, он, конечно, не получил. Когда пришла пора выбирать учебное заведение, где он мог бы получить специальность, он выбрал не то, где ему дадут профессию, пользующуюся спросом на рынке труда, а то, куда пошли его товарищи – чтобы вместе было веселее. Или, как вариант, то, что ближе к дому, чтобы далеко не ездить. Или то, где дают отсрочку от армии.

На втором-третьем курсе влюбленность, отношения набирают обороты, беременность, свадьба. С родителями жить нельзя – тесно и психологически некомфортно. Купить квартиру не на что, да и ипотеку не оформят – нет стабильного источника дохода, а у родителей свои кредиты. Хорошую квартиру снять не удастся – она будет тесная, неухоженная, на окраине. Родители могут взять на себя только часть нагрузки. Придется оставить университет, взять академический отпуск или перейти на заочную форму обучения – ездить теперь далеко, а нужно свободное время, чтобы обустраивать жилье и работать, чтобы оплатить аренду жилья и возросшие расходы.

Попытка найти хорошую работу успехом не заканчивается – никакой специальности или ценных навыков у претендента нет. Предлагают работу охранника (по факту – вахтера), курьера, парковщика или грузчика. Все это без достойной оплаты и карьерных перспектив. Но хоть какие-то деньги нужны уже сейчас, поэтому приходится соглашаться. Работает наш герой много, зарабатывает мало, но живет надеждой, что каким-то образом эта ситуация разрешится. Психологически ему непросто – он чувствует вину перед любимой женщиной и ребенком. Ему бы отдохнуть, поехать куда-нибудь с друзьями, но совесть не дает – денег и так не хватает, да и работы по дому невпроворот. Приходится самому ремонтировать мебель, клеить обои, что-то мастерить.

Энергия не восстанавливается – ночами беспокойно спит ребенок, с женой частые конфликты, в тесной квартирке толком не отдохнешь. Продукты и лекарства покупаются самые дешевые, за медицинской помощью обращаются редко и только в районную поликлинику. Жена ушла из университета в академотпуск по беременности и уходу за ребенком, надеясь вскоре восстановиться. Но ребенка не с кем оставить, частные детские сады не по карману, а в муниципальные – очередь на годы. Так и стала домохозяйкой, время от времени подрабатывая на дому.

Годы шли, главе семьи хотелось карьерного движения, но для этого требовались навыки или хотя бы знания, наработать которые не хватало ни времени, ни сил. Но благодаря тому, что работа была официальной, семья решилась на ипотеку, которую банк одобрил. Квартира была недорогая, в недостроенном еще доме, а срок ипотечного кредита – максимальным. Семья была рада обрести собственное жилье, не вдаваясь в детали, что до выплаты всей стоимости жилья и снятия с него обременения фактическим владельцем квартиры является банк-кредитор.

Наступает последняя четверть жизни. Накоплений нет, есть пассив в виде квартиры. Работать в полную силу уже не получится, но и на скромную пенсию не прожить. Как у крестьян XVIII века, одна надежда – на детей. Но дети учились в тех же школах, и некому их было просветить. Поэтому у них свои кредиты и свои дети, за которыми нужен уход и на которых нужны средства. И если дедушка с бабушкой не в состоянии помочь материально, то уж пусть хоть с внуками посидят, чтобы сэкономить на няне и вернуться на работу из затянувшегося декретного отпуска.