Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

На этом фоне понятно стремление моментально обратить заработанное в предметы потребления – автомобили, одежду, развлечения и жилье. Понятно даже стремление найти наиболее устойчивую валюту и держать деньги в ней на черный день. Даже понимая, что и самая надежная валюта подвержена инфляции и ежегодно эта сумма покупательной способности становится все меньше. Страх не стимулирует активность, страх подвигает на осторожность. Но, как ни парадоксально, именно эта неразумная осторожность становится опаснее разумной активности, разумного риска.

Важно понять, что современное инвестирование дает нам возможность вкладывать деньги в проекты по всему миру. Легко и быстро, без каких-либо ограничений. Это может сделать и россиянин, и украинец, и казах, и эстонец, и молдаванин, и грузин… Эти инвестиции невозможно изъять, деноминировать. До них не может дотянуться ни одно, даже самое деспотичное правительство, ни один даже самые воинственный диктатор.

Деньги приняли в современном мире настолько виртуальный вид, что ими уже невозможно завладеть без вашей на то воли и соизволения. Страх выполняет охранительную функцию, это понятно. Но эта охранительная функция может лишить нас радости жизни и тех возможностей, которые она нам предоставляет. Страх подойти познакомиться с красивой женщиной. Страх принять предложение о карьерном повышении. Страх выдвинуть свою кандидатуру на выборах. Страх заявить о своих правах на мирном митинге. Страх уйти из ненавистного офиса и запустить стартап, о котором мечтаешь. Страх выйти под парусом в море. Страх выступить с презентацией. Страх предложить свою кандидатуру в международную компанию. Страх переехать из бесперспективной местности в город возможностей.

Все это понятно, но не переступая через страх, мы не сможем сделать в жизни ничего значительного, мы не сможем выйти на новый уровень и создать ту реальность, в которой мы смогли бы реализовать себя в полной мере и получить то качество жизни, которого достойны. Не только для себя, но и для своих близких. Согласитесь – все это стоит того, чтобы проявить смелость. И инвестировать свое время, свою энергию ради лучшего будущего. И среди других, не на последнем месте, смелость инвестора.

Стоит ли брать кредиты?

Современный человек ездит на кредитном автомобиле по автомагистрали, которую построили с помощью кредита, на бензине, который был куплен кредитной картой.

Ерл Вилсон

В настоящее время практика управления личными финансами подтверждает, что человеку по мере возможности стоит избегать кредитов. Этот тезис основывается на следующем аргументе: выплата процентов и основной суммы долга обременяют наш месячный бюджет и этим уменьшают нашу способность создавать сбережения и наращивать капитал.

Рассмотрим на примере.

Допустим, вы взяли автокредит в 14 % на 5 лет. Предположим, что автомобиль стоит 25 000 долларов, и что от вас не потребовали никакого первоначального взноса при его покупке и при взятии кредита. Другими словами, в нашем примере вы просто пришли в салон, выбрали машину, подписали все бумаги, взяли кредит и вскоре сели за руль.

При этом ежемесячно вы будете обязаны платить в счет кредита 571 доллар 06 центов. Ранее в этой книге мы рекомендовали откладывать 15 % от своих доходов в сбережения и их инвестировать. Если теперь вместо этого вы решите свой свободный ежемесячный денежный остаток потратить на автокредит, вы не только растратите свои сбережения, но и убьете шанс накопления будущего капитала, который приумножился бы из этих ежемесячных 571,06 долларов при инвестировании.

Но это не все. Взгляните на таблицу ниже. Тут отражена детальная математика вашего кредита.

Из приведенной таблицы видно, что фактическая стоимость вашего кредита не 25 000 долларов, а 34 263 доллара и 85 центов, где дополнительные 9263 доллара и 85 центов – это проценты по кредиту, или ваш подарок банку!

Кроме того, в течение всего срока кредита, то есть 5 лет, ваш автомобиль принадлежит не вам. Являясь залогом по вашему кредиту, он фактически принадлежит банку. Банк просто сдал вам его в аренду на 5 лет, и только после погашения вами суммы 34 263 долларов и 85 центов автомобиль перейдет в ваши руки и станет вашей собственностью.

Рассмотрим распространенную ситуацию с ипотечным кредитом.

Сразу скажем, что здесь общая картина, к сожалению, еще хуже, чем с автокредитом. И на это есть причины.

В связи с тем что сумма ипотечного кредита, как правило, на порядок выше автокредита, ваша переплата банку по процентам становится огромной. Рассчитаем ипотечный кредит в 100 000 долларов под 9 % годовых на 15 лет: