Хозяйственный кодекс Украины: Научно-практический комментарий

В соответствии со ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» банки осуществляют такие виды кредитных операций: размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск; организацию купли и продажи ценных бумаг по поручению клиентов; осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени; предоставление гарантий и поручительства и других обяза­тельств от третьих лиц, которые предусматривают их выполнение в денежной форме; приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или оказанные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг); лизинг.

2. Кредитный договор определяется в Гражданском кодексе Украины (ст. 1054) как договор, по которому банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты. К правоотношениям по кредитному договору применяются положения, которые регулируют правоотношения по договору ссуды, если иное не установлено законодательством и не вытекает из сути кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме как путем составления одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их направляет. Несоблюдение письменной формы влечет признание кредитного договора недействительным. Такой договор считается ничтожным.

Характеристики кредитного договора: консенсусный, двусторонний, возмездный.

По своей правовой природе кредитный договор соединяет намерение сторон и выполнение этих намерений, то есть соединяет в себе признаки консенсусного и реального обязательства. В части намерения кредитный договор отображает согласие банка предоставить кредит на определенных условиях и готовность заемщика вернуть его по истечении определенного времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по предоставлению и погашению кредита. Реальные обязанности заемщика по возвращению кредита возникают лишь после его получения, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше. При этом ГК Украины (ст. 1056) предусматривает возможность отказа кредитодателя от предоставления заемщику кредита частично или в полном объеме в случае возбуждения дела о признании заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит не будет своевременно возвращен. Кроме того, банк имеет право отказаться от последующего кредитования заемщика в случае нецелевого использования последним кредитных средств. Заемщик имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, сообщив об этом банку до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено договором или законом.

По содержанию кредитный договор содержит существенные и дополнительные условия. Существенными являются условия, без достижения согласия по которым договор не может считаться заключенным. Перечень существенных условий кредитного договора приведен в части 2 статьи, которая комментируется. Дополнительные условия договора направлены на создание дополнительных предпосылок возвращения кредита. Дополнительные условия кредитного договора могут предусматривать обязанность заемщика пред­ставлять свои финансовые документы в обусловленный срок, обязанность заемщика по сохранности заложенного имущества, соблюдение правил банковского контроля, обязан­ность заемщика создавать условия и не создавать препятствий проверке целевого использования кредита, запрещение на реорганизацию предприятия без сообщения банку и т. п.

Статья 346. Кредитование субъектов хозяйствования

1.Для получения банковского кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

ходатайство (заявление), в котором указываются характер кредитной сделки, цель использования кредита, сумма займа и срок пользования им;

технико-экономическое обоснование кредитного мероприятия и расчет экономического эффекта от его реализации;

другие необходимые документы.