Хозяйственный кодекс Украины: Научно-практический комментарий

2.Для снижения степени риска банк предоставляет кредит заемщику при наличии гарантии платежеспособного субъекта хозяйствования либо поручительства другого банка, под залог принадлежащего заемщику имущества, под другие гарантии, принятые в банковской практике. С этой целью банк имеет право предварительно изучить состояние хозяйственной деятельности заемщика, его пла­тежеспособность и спрогнозировать риск непогашения кредита.

3.Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.

1. Банк принимает решение о возможности кредитования субъекта хозяйствования после получения полного пакета документов, позволяющих оценить платежеспособность и деловую репутацию потенциального заемщика, а также экономическую эффективность проекта, который кредитуется. Ходатайство (заявление) о выдаче кредита является правовым основанием для начала реализации процедуры кредитования. Технико-экономическое обоснование кредитного мероприятия (бизнес-план) позволяет определить экономический эффект проекта, который кредитуется, его рентабельность и окупаемость с учетом ожидаемых поступлений, за счет которых предусматривается осуществлять погашение кредита. Кроме уже названных документов, заемщик предоставляет в банк:

—учредительные документы, карточку с образцами подписей должностных лиц, лицензии, патенты, свидетельства и т. п.;

—финансовые документы: баланс, годовой отчет, декларации о доходах, аудиторские выводы, другие документы, которые свидетельствуют о кредитоспособности заемщика:

—копии договоров в подтверждение кредитной операции и других документов, которые сопровождают осуществление кредитного мероприятия;

—выписки из счетов заемщика в случае, если его счет открыт в другом банке;

—перечень имущества, предоставленного в залог, а также правоустанавливающие документы, которые подтверждают право собственности заемщика на предоставленное в залог имущество (договоры купли-продажи, мены, дарования и т. п.; платежные документы; регистрационные свидетельства органов БТИ; технический паспорт и другие необходимые документы);

—документы, которые подтверждают полномочия должностных лиц заемщика на подписание кредитного договора (приказы, протоколы, поручения).

В случае необходимости банк может привлечь другие документы, необходимые ему для принятия решения о предоставлении кредита.

2.До принятия решения о возможности предоставления кредита банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита. Основные критерии оценки кредитоспособности заемщика:

—обеспеченность собственными средствами не менее чем 50 % всех его расходов;

—репутация заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной и платежной дисциплины);

—оценка продукции, которая выпускается, наличие заказа на ее реализацию, характер услуг, которые оказываются (конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, услуги, объемы экспорта);

—экономическая конъюнктура (перспективы развития заемщика, наличие источников средств для капиталовложений) и т. п.

Банки осуществляют кредитование, руководствуясь принципом обеспеченности кредита. Видами обеспечения кредитов является неустойка (штраф, пеня), залог, поручи­тельство, гарантия. Кредитный риск может обеспечиваться страхованием.

3. Размер процентных ставок за использование кредитных средств и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки НБУ и других факторов.