Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

3. Географический охват. Интернет-банкинг обеспечивает расширение контактов с клиентами за счет увеличения географического охвата и снижения стоимости каналов доведения услуг. Фактически некоторые банки осуществляют свою деятельность исключительно через интернет: у них нет традиционных банковских офисов, и они работают с клиентами только в режиме онлайн. Другие финансовые учреждения используют интернет в качестве альтернативного канала для взаимодействия с имеющимися клиентами и привлечения новых.

4. Торговая марка. Для многих национальных банков формирование отношений является стратегическим приоритетом. Технология и услуги интернет-банкинга могут обеспечить национальным банкам средства для создания и поддержания непрерывных отношений с клиентами за счет предоставления легкого доступа к широкому спектру услуг и видов обслуживания.

За счет акцентирования своей торговой марки и предоставления широкого спектра финансовых услуг банки рассчитывают завоевать преданность клиентов, осуществлять перекрестные продажи услуг и повысить обращаемость за дополнительными услугами.

5. Демография клиентуры. Интернет-банкинг позволяет национальным банкам предлагать широкий набор вариантов своим клиентам, осуществляющим банковские деловые операции. Одни клиенты будут ориентированы на традиционные филиалы: для многих это наиболее удобный способ осуществления банковских деловых операций. Такие клиенты отдают предпочтение межличностным контактам. Другие клиенты сразу воспринимают новые технологии, появляющиеся на рынке.

Эти клиенты были первыми, кто приобрел персональные компьютеры, и первыми, кто стал использовать их для проведения банковских деловых операций.

Демография банковской клиентуры будет продолжать меняться. Проблема для национальных банков состоит в понимании клиентской базы и поиске правильного сочетания каналов доведения услуг и видов обслуживания с целью их выгодного предоставления в различных сегментах рынка.

6.2. Типы интернет-банкинга

Лучше взять и изобрести завтрашний день, чем переживать о том, что вчерашний был так себе.

Стив Джобс,

американский предприниматель, изобретатель и промышленный дизайнер, один из основателей, председатель совета директоров и CEO корпорации Apple

Понимание сути различных типов услуг интернет-банкинга будет способствовать оцениванию менеджерами банка сопутствующих рисков. В настоящее время на рынках используются три основных варианта интернет-банкинга:

1. Информационный – базовый уровень интернет-банкинга. Как правило, банк при этом дает маркетинговую информацию о банковских услугах и обслуживании на обособленном сервере. Соответствующий риск довольно низок, поскольку информационные системы обычно не имеют непосредственной связи между таким сервером и внутренней вычислительной сетью банка. Этот уровень интернет-банкинга может быть обеспечен как самим банком, так и сторонней организацией. Хотя риск для банка сравнительно невелик, соответствующий сервер или веб-сайт может оказаться уязвимым для воздействий. Поэтому следует предусмотреть должные средства контроля для предотвращения неавторизованных (несанкционированных) воздействий на упомянутый сервер или веб-сайт банка.

2. Коммуникационный – уровень интернет-банкинга, позволяющий реализовать некоторые виды взаимодействия между системами конкретного банка и его клиентом. Такое взаимодействие может быть ограничено электронной почтой, запросами справок о состоянии счетов, заявками на ссуды или обновлением стандартных файлов (изменение имени и адреса). Поскольку соответствующие серверы в этом варианте могут иметь какую-то связь с внутренними вычислительными сетями банка, сопутствующий риск при такой конфигурации выше, чем для исключительно информационных систем. Требуются должные средства контроля для предотвращения, мониторинга и оповещения руководства о любой попытке неавторизованного доступа к внутренним сетям и компьютерным системам банка. В таких условиях существенно более важен вирусный контроль.

3. Операционный – уровень интернет-банкинга, позволяющий клиентам выполнять транзакции. Поскольку в этом варианте обычно

существует непосредственная связь с сервером и внутренней вычислительной сетью банка или обслуживающей его организации, такой архитектуре сопутствует наивысший риск и в ней должны применяться самые серьезные средства контроля. Транзакции клиента могут включать доступ к счетам, осуществление платежей, перевод средств и т. п.

6.3. Риски интернет-банкинга