Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Национальные банки экспериментировали с различными формами оперативного удаленного банковского обслуживания (on-line banking) в течение многих лет. Некоторые из первоначальных экспериментов проводились с закрытыми системами, в которых клиенты получали доступ к банку через посредство телефонного набора или кабельного телевизионного соединения. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, поскольку для доступа к банку было необходимо, чтобы клиентам, находящимся вне данного региона, приходилось либо оплачивать телефонные счета за удаленные соединения, либо становиться абонентами конкретной системы кабельного телевидения. С учетом расширения интернета клиенты могут воспользоваться этой технологией в любом месте мира, чтобы получить доступ к сети связи какого-либо банка. Интернет как обеспечивающая технология сделал банковские услуги и обслуживание доступными для большого числа клиентов и устранил барьеры, обусловленные географическими факторами и правами собственности на системы. Обширный рынок предоставляет банкам возможности распространения или модификации своих услуг и предложений по обслуживанию.

6.1. Развитие интернет-банкинга

Работайте усердно, чтобы получить то, что любите, иначе придется полюбить то, что получили.

Бернард Шоу,

выдающийся ирландский драматург и романист, лауреат Нобелевской премии в области литературы

Количественные факторы, включая конкурентные затраты, обслуживание клиентов и демографические условия, стимулируют банки к оцениванию используемых технологий и пересмотру стратегий в части электронной коммерции и интернет-банкинга. Многие исследователи ожидают быстрого увеличения числа клиентов, использующих банковские услуги и обслуживание в режиме онлайн. Сложная задача для банков заключается в том, чтобы убедиться, что выгоды от применения технологии интернет-банкинга больше, чем потери из-за затрат и рисков, связанных с ведением бизнеса в киберпространстве.

Стратегии маркетинга будут варьироваться по мере стремления национальных банков к расширению своих рынков и задействованию более дешевых каналов доведения услуг. Чтобы оценить риск, менеджерам потребуется понимание применяемых стратегий и используемых технологий на основе сопоставления банков. Оценивание данных по конкретным банкам в части использования их веб-сайтов может помочь инспекторам в определении стратегических целей конкретного банка, того, насколько хорошо банк выполняет свой план по предоставлению услуг интернет-банкинга, а также насколько доходным может считаться данный вид бизнеса.

В число рыночных факторов, которые могут определять стратегию банка, входят следующие:

1. Конкуренция. Исследования показывают, что конкурентное давление является движущей силой роста применения технологии интернет-банкинга; двумя другими факторами, вторым и третьим по значимости, являются снижение затрат и повышение рентабельности. Банки рассматривают интернет-банкинг как способ сохранения существующей клиентуры и привлечения новых клиентов.

2. Эффективность затрат. Национальные банки могут обеспечить банковское обслуживание через интернет с гораздо более низкими операционными затратами, чем в рамках традиционных стационарных филиалов. Реальная стоимость проведения транзакций будет варьироваться в зависимости от используемого канала доведения услуги. К примеру, в соответствии с данными, которые приводили Booz, Allen & Hamilton, в середине 1999 г. стоимость ручной обработки транзакции в филиале обычно составляла более доллара, транзакции через банкомат и клиринговые центры стоили около 25 центов, а транзакция через интернет обходилась в цент (рис. 39). Предполагается, что эти затраты будут снижаться.

Национальные банки имеют весомые причины для разработки технологий, которые помогут им предоставлять банковские услуги и обслуживание по наиболее экономически выгодным каналам. Многие банкиры считают, что перенос только небольшой доли платежей, осуществляемых в США по почте и оцениваемых в $19 млрд, на электронные каналы доведения данных мог бы сэкономить банкам и другим организациям значительные суммы денег. Однако национальным банкам при принятии решений следует учитывать собственно разработку и текущую стоимость, связанную с новой услугой или видом обслуживания, включая технологию, маркетинг, сопровождение и функции поддержки клиентов. Это будет способствовать руководству банков в выполнении обязательств, принятии обоснованных решений и оценивании успеха деловых мероприятий.

Рис. 39. Изменение затрат на банковские технологии, применяемые для обработки транзакций