Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Интернет-банкинг увеличивает изменчивость в депозитах, поступающих от клиентов, которые держат денежные средства на счетах, исходя только из ставок или сроков. Системы управления активами/пассивами и кредитным портфелем должны соответствовать услугам, предлагаемым в рамках интернет-банкинга. Усиленный мониторинг ликвидности и изменений в депозитах и ссудах может быть оправдан в зависимости от объема и характера действий со счетами через интернет.

6.3.4. Ценовой риск

Ценовой риск – это риск для доходов или капитала, возникающий из-за изменений в стоимости торговых портфелей финансовых инструментов. Этот риск появляется из рыночных предположений, сделок и позиций, занимаемых на рынках процентных ставок, акций и товаров.

Банки могут оказаться подвержены ценовому риску, если они начинают или расширяют депозитный брокеринг, торговлю кредитами или программу страхования от риска в результате деятельности в рамках интернет-банкинга. Если осуществляется активный трейдинг активов, то следует обеспечивать наличие необходимых систем управления для мониторинга, измерения ценового риска и управления им.

6.3.5. Валютный риск

Валютный риск имеет место, когда ссуда или кредитный портфель деноминируется в иностранной валюте или финансируется за счет займов в другой валюте. В некоторых случаях банки вовлекаются в мультивалютные кредитные обязательства, позволяющие заемщикам выбирать валюту в каждом периоде пролонгации ссуды. Валютный риск может увеличиться за счет действия политических, социальных или экономических факторов. Соответствующие последствия могут оказаться неблагоприятными, если обмен одной из используемых валют будет подчинен строгому регулированию или если наблюдаются сильные колебания ее обменного курса.

6.3.6. Операционный риск

Операционный риск является постоянным и перспективным риском для доходов и капитала, обусловленным мошенничеством, ошибками и невозможностью предоставления услуг или видов обслуживания, поддержания конкурентной позиции и управления информацией. Операционный риск непосредственно проявляется в каждой услуге и каждом виде обслуживания, которые предлагает банк, и охватывает организацию услуг и их предоставление, обработку транзакций, разработку систем, функционирование компьютерных систем, сложность услуг и обслуживания, а также условия осуществления внутреннего контроля.

Высокий уровень операционного риска может иметь место при оказании услуг интернет-банкинга, особенно если такие направления бизнеса неадекватно спланированы, реализованы и контролируются. Банки, предоставляющие услуги и обслуживание через интернет, должны быть способны отвечать ожиданиям своих клиентов. Банки должны также гарантировать, что им удалось обеспечить правильное сочетание услуг и что они имеют возможность предоставления полного, своевременного и надежного обслуживания для достижения высокого уровня доверия к своей торговой марке. Клиенты, осуществляющие деловые операции через интернет, скорее всего, не потерпят ошибок или промахов со стороны финансовых учреждений, которые не обладают специализированными средствами внутреннего контроля для управления проведением операций в рамках интернет-банкинга. Подобным образом клиенты ожидают непрерывной доступности конкретной услуги и веб-страниц с простой навигацией (ориентацией) по ним.

Программное обеспечение для поддержки различных функций интернет-банкинга поставляется клиентам из разнообразных источников. Банки могут осуществлять поддержку клиентов, используя затребуемое клиентами или поставляемое банком программное обеспечение браузеров или персональных финансовых помощников (Personal Financial Manager – PFM). Хорошая связь между банками и их клиентами будет способствовать отслеживанию соответствия различных программных продуктов PFM желаниям их пользователей.

Основного внимания заслуживают атаки или попытки проникновения в банковские компьютерные и сетевые системы. Исследования свидетельствуют, что системы более уязвимы к внутренним атакам, чем к внешним, поскольку пользователи внутренних систем обладают знанием этих систем и доступом к ним. Банкам следует иметь надежные средства защиты и обнаружения атак, чтобы обезопасить свои системы интернет-банкинга от вторжений как изнутри, так и снаружи.

Для того чтобы банки могли гарантировать предоставление услуг и обслуживания в неблагоприятных обстоятельствах, необходимо планирование в части обеспечения непрерывности и возобновления деловых операций. Предоставление услуг интернет-банкинга с использованием устойчивой сети связи может облегчить решение этой задачи, поскольку резервные возможности могут быть доступны в широкой географической зоне. К примеру, если основной сервер оказывается неработоспособен, то сеть связи могла бы автоматически переадресовывать поток данных на резервный сервер, размещенный в другом месте.