Комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» (постатейный)

Статья 6. Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение

...

1. Ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет рискутраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

2. Не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет.

3. Ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или нахранение.

1. Правило о страховании имущества, передаваемого в залог, в императивно-диспозитивной форме предусмотрено Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (в ред. от 26 июля 2006 г.): законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение, заложенное имущество (абз. 1 п. 1 ст. 9 Закона). Закон «О ломбардах» пошел по пути императивного определения субъекта, на которого возлагается обязанность совершить соответствующие действия.

Страхование имущества, переданного ломбарду, направлено на защиту имущественных интересов заемщика, которому важно сохранить вещь для себя, и он заинтересован в наличии финансовой гарантии восстановления указанного имущества. Кроме того, заемщик заинтересован в гарантии финансовой возможности восстановления или замены поврежденного или утраченного имущества, для того чтобы продолжить использовать его как предмет залога. Интерес в сохранности имущества присутствует и у ломбарда как залогодержателя – имущество является обеспечением возврата займа.

Пункт 1 статьи устанавливает обязанность ломбарда страховать в пользу заемщика (поклажедателя) риск утраты или повреждения вещи. Такое правило продиктовано в первую очередь требованиями п. 4 ст. 398 ГК РФ, согласно которому ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

При этом исполнение обязанности страхования вещи за счет ломбарда является логичным продолжением реализации презумпции гражданского законодательства об обеспечении гарантии несения соответствующих рисков ломбардом.

Закон РФ «О залоге» в качестве дополнительных условий ограничения ответственности ломбарда определяет возможность освобождение его от ответственности лишь в случае, когда залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы либо умысла или грубой неосторожности залогодателя (п. 1 ст. 53).

Ломбарду придается статус профессионального заимодавца, что должно определять правовые последствия ненадлежащего осуществления профессиональной деятельности и связывать повышенные требования к его ответственности.

Одновременно исключается возложение на заемщика безусловной обязанности по страхованию вещи, сданной в ломбард. В противном случае это означало бы несение финансовой гарантии по обеспечению сохранности вещи заемщиком, что противоречит природе отношений сторон, в том числе в рамках ст. 398 ГК РФ.

Цель залога – обеспечение возврата займа, что служит интересам ломбарда. При этом «общий» интерес в сохранности имущества, как указывалось, присутствует у обеих сторон.

Однако страхование соответствующего риска в пользу заемщика, не дает гарантии обеспечения залоговых прав ломбарда как кредитора. Закон № 196-ФЗ не устанавливает обязанности для заемщика за счет суммы страхового возмещения восстановить предмет залога, что корреспондирует правилу ст. 345 ГК РФ, определяющей только лишь право восстановления предмета залога, который погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом.

При этом случаи, когда страховое возмещение производится заемщику, который не исполнил обеспеченное обязательство, будет явно выходить за пределы гарантии прав ломбарда на получение имущественной выгоды, несмотря на прямую норму п. 3 ст. 9 Закона «О залоге», согласно которому при наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.