Комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» (постатейный)

1. Данная статья устанавливает содержание правил кредитования ломбардами и одновременно содержание условий договора займа между ломбардом и заемщиком.

Пункт 1 статьи дает определение договора займа. Согласно его дефиниции ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Содержание данного определения договора займа заставляет обратить внимание на ряд существенных характеристик кредитно-заемных отношений.

Юридические лица (организации) не вправе выступать с ломбардом, стороной по сделке, предметом которой является заем под залог вещей.

Договор займа является возмездным, т. е. устанавливается возможность взимания ломбардом процентов за пользование займом, что является логичной реализацией прав ломбарда при осуществлении им кредитования как вида предпринимательской деятельности.

Устанавливается срок займа – не более одного года, что определяет понятие краткосрочного займа. Этим одновременно устанавливается и максимальный срок договора.

Момент заключения договора займа определяется передачей заемщиком ломбарду вещи в залог в качестве обеспечения исполнении своих обязательств перед ломбардом, что характеризует договор как реальный. Следует учесть, что заключение договора займа одновременно является и заключением договора залога. Между тем, это не означает акцессорного характера залога, т. е. одновременного установления зависимости действия залога от основного – кредитного – обязательства. Поэтому в отличие от общего правила прекращения залога с прекращением основного обязательства залог вещей в ломбарде может быть прекращен с момента и в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (п. 4 ст. 350 ГК РФ). Законодатель устанавливает, что заемщик является одновременно залогодателем. Это является нормативной презумпцией определения залогодателя как собственника имущества, которое выступает предметом залога.

2. Договор займа совершается в письменной форме. Это означает безусловную обязанность сторон следовать данному условию оформления договорных отношений, поскольку п. 1 ст. 161 ГК РФ установлено требование о заключении сделок между юридическими лицами и гражданами в письменной форме. Закон не определяет, что несоблюдение письменной формы договора должно означать его недействительность, но в качестве общих последствий таких действий сторон лишает их права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом они праве приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Одновременно это означает, что в случае если заемщик, поучив сумму займа от ломбарда, не передал последнему залоговое обеспечение, то договор считается незаключенным. В этом случае возникают последствия ст. 1102 ГК РФ, определяющие полученную сумму как неосновательное обогащение заемщика. Строго говоря, здесь нельзя вести речь о заемщике, поскольку такой статус лицо может получить на основании вступления в кредитно-обязательственные правоотношения посредством заключения соответствующего договора с ломбардом. В случае если такое лицо не передало вещь в ломбард, данному факту не придается юридического значения в виде возникшего обязательства. Такие средства будут как неосновательно полученные, поскольку возникли без установленных сделкой оснований.

При заключении договора заемщик обязан передать в залог свое имущество, т. е. выступить залогодателем, что исключает возможность, предусмотренную в п.1 ст. 335 ГК РФ выступить в качестве залогодержателя третьему лицу.

В отличие от общего правила, определяющего, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ), договор залога в ломбарде устанавливает заклад имущества, т. е. передачу заложенной вещи на хранение в ломбард.

3. Пункт 3 статьи определяет условия, которые являются существенными условиями для договора займа. Определение существенных условий корреспондирует норме п. 2. ст. 432 ГК РФ, устанавливающей в качестве существенных условий, которые таковыми названы законом (в данном случае Законом «О ломбардах»). Несоблюдение существенных условий (несогласование их сторонами) в содержании договора влечет общие последствия: договор нельзя считать заключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Закон к существенным условиям договора займа относит наименование заложенной вещи, сумму ее оценки, сумму предоставленного займа, процентную ставку по займу и срок предоставления займа.