Комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» (постатейный)

Императивно установлено, что сумма страхования должна быть равна сумме оценки вещи. В целом данная норма не противоречит п. 2 ст. 947 ГК РФ, которая гласит, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость, которая определяется как стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

Это исключает возможность завышения страховой выплаты в случае наступления страхового случая в результате реализации одного из указанных рисков. Предполагается, что в этом случае также по договору страхования имущества страхователем является ломбард, а выгодоприобретателем – заемщик (поклажедатель).

Особое требование законодателя установлено к сроку страхования имущества и, следовательно, к сроку действия договора страхования между ломбардом и страховой организацией. Такой срок определяется как период нахождения вещи в ломбарде. Следует учесть, что он может не совпадать со сроком действия договора займа или хранения.

Продолжительность срока страхования вещи необходимо связывать с правилами Закона № 196-ФЗ о реализации льготного срока по договору займа (ст. 10), продолжительность которого составляет

1 месяц и льготного срока по договору хранения (ст. 11) – 2 месяца. С учетом этих периодов должен быть исчислен срок действия договора страхования имущества либо в договоре должна быть предусмотрена возможность увеличения срока впоследствии, соответствующая указанным периодам.

2. Установление запрета на понуждение ломбардом залогодателя (поклажедателя) к страхованию сданного в залог (на хранение) имущества не может рассматриваться как императивное правило, поскольку заемщик (поклажедатель) вправе по собственной инициативе заключить соответствующий договор – ограничение данного права шло бы вразрез с его интересами.

3. Страхование ломбардом за свой счет иных помимо указанных (утраты и повреждения вещи) рисков является правом, но не обязанностью ломбарда. В связи с этим, решение данного вопроса отдается на усмотрение ломбарда.

Например, риск договора хранения может быть связан также с принудительным изъятием заложенной вещи. Это возможно по основаниям в и случаях, предусмотренных ст. 358 ГК РФ. Кроме того, специально предусмотрен случай выемки, принудительного изъятия вещи (п. 2 ст. 4 Закона № 196-ФЗ).

Глава 2. правила кредитования ломбардами

Статья 7. Договор займа

...