Краткий курс экономической науки

Основываясь на таких законностях в денежном обращении, банкиры начали отдавать разным лицам в кредит часть хранившихся у них вкладов, — вначале только на короткое время и под верное обеспечение. Тогда вкладчики оказались настоящими «кредиторами» банка, и уж банк стал платить им известный процент за пользование их вкладами, тогда как прежде было наоборот — вкладчики платили за хранение.

Так возникли две первичные операции банков: прием вкладов или депозитная операция — основная из «пассивных», т.-е. тех, в которых банк является должником, получает кредит, — и ссудная операция — основная из «активных», т.-е. тех, в которых банк является кредитором, оказывает кредит.

Депозитная операция и в количественном отношении является главной пассивной операцией во всех странах с развитым кредитом. Она практикуется в двух главных формах: вклады срочные и бессрочные. Срочные вклады, а в особенности долгосрочные (бывают и «вечные» вклады), представляют для банка то преимущество, что не могут быть неожиданно потребованы обратно. Бессрочные же или вклады на «текущий счет» во всякое время могут быть взяты обратно; их банк принужден пускать в оборот с большой осторожностью, и потому процент по ним платится менее значительный, чем по срочным вкладам.

Имея за собой множество вкладов, банк никогда не находится в полной безопасности от крушения; оно легко может произойти, если вкладчики, в силу каких-либо непредвиденных экономических изменений, сразу в необычно большом количестве потребуют свои вклады. Это происходит тем легче и бывает тем более опасно, что бессрочные вклады составляют обыкновенно большую часть средств банка, и что принадлежат они по большей части промышленным и торговым предпринимателям. Всякое потрясение, экономическое или политическое, в особенности кризисы, заставляет таких вкладчиков немедленно требовать от банка свои деньги, чтобы быть обеспеченными от случайностей.

Повышение и понижение процента по вкладам служит для банка одним из средств, по мере надобности, привлекать деньги в кассу банка или вызывать отлив их. Например, положим, что в банке есть много свободных денег, а спроса на них со стороны капиталистов не замечается, и банк, следовательно, принужден платить проценты по вкладам, которых он не пустил в оборот; тогда банк понижает процент по вкладам, и прилив новых вкладов сильно сокращается, а часть прежних вкладчиков берет свои деньги обратно, чтобы выгоднее поместить их.

Как видоизменение депозитной операции, можно рассматривать выпуск «закладных листов», долговых обязательств банка с постепенной, продолжительной уплатой как процентных денег, так и основной суммы долга. Закладные листы соответствуют долгосрочным вкладам, которые банк возвращает не сразу в конце срока, а по частям.

Из расплаты между вкладчиками путем переписки счета у менялы — банкира развилась «чековая» система расплат. Современный капиталист редко имеет при себе большие деньги — он их хранит в банке. А когда капиталисту надо произвести уплату, он прибегает к «чеку», т.-е. пишет в тот банк, где лежат его вклады, записку с распоряжением выдать такому-то столько-то. Чаще всего и получатель не берет денег прямо на руки; их записывают в счет его собственных вкладов, если они находятся в том же банке; в противном случае, деньги переводят на имя его постоянного банкира. Так избегается прямая передача денег, и потребность в наличных деньгах сильно уменьшается. Наиболее широко практикуется чековая система в странах экономически передовых, как Англия, где сумма ценностей, ежедневно переходящих этим путем от одних владельцев к другим, измеряется многими миллионами рублей.

Громадная экономическая сила больших банков, отовсюду стягивающих капиталы и объединяющих в своем распоряжении средства многих тысяч капиталистов и некапиталистов, создает этим банкам такое общественное значение, что на формальное обязательство такого банка уплатить известную сумму в обществе смотрят, как на нечто равносильное самой уплате. Отсюда возникает эмиссионная операция или выпуск банковых билетов, уже рассмотренный нами в главе о денежном обращении.

Из активных операций первичной и основной является, как было выяснено, ссуда под залог. Между различными ее видами раньше других развилась ломбардная операция, заем под залог движимых предметов. Первоначально, когда эта операция имела форму простого мелкого ростовщичества, в залог принимались только предметы большой ценности и малого объема — золотые слитки, драгоценные камни и пр., а с развитием товарного обращения и кредита — преимущественно товары и ценные бумаги.