Кредитный приговор. Но выход есть!

В п. 51 постановления Пленума ВС (Верховного суда) РФ от 28.06.12 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сказано: разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен другим кредитором только в случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. В противном случае необходимо вести речь о выходе за пределы правоспособности лица, не являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования. Получается, что банк не вправе был заключать сделку с «коллекторским агентством», у которого отсутствует указанная выше лицензия. Верховный суд постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам. Во всяком случае, до появления специального закона. Это, по сути, запрет на осуществление договора цессии коллекторским агентствам.

Однако подготовленный в 2012 году законопроект «О взыскании просроченной задолженности физических лиц», призванный урегулировать деятельность коллекторов, до сих пор не принят. Таким образом, должники, чьи портфели переуступлены коллекторским агентствам, до сих пор находятся в подвешенном состоянии. Из всего вышеперечисленного возникает резонный вопрос: насколько соблюдены права потребителей в данном контексте?

Дело в том, что, исходя из Закона РФ от 7 февраля 1992  г. №2300-1 «О защите прав потребителей», при уступке права требования коллектору заемщик утрачивает право защищать свои интересы, поскольку с банком – поставщиком услуги по предоставлению кредита его правоотношения прекращаются, а коллектор таковым не является. Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, коллектору, противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

Поэтому, когда к должнику-заемщику предъявляют требования некие агентства на основании договора уступки права требования, возникает конфликт. Заемщик, который заключал кредитный договор с банком, не понимает, на каком основании с него требуют погашения долга организации, не имеющие вообще никакой лицензии. Кроме того, они применяют такие меры взыскания, которые не попадают под нормы законодательства РФ.

Из пункта 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 №7 следует, что договор потребительского кредитования является основанием возникновения правоотношений с участием потребителей, попадающих в радиус действия Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Вот почему за должников вступается Роспотребнадзор, ставя под сомнение законность переуступки банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций и статуса банка.

Возникшее противоречие нередко объясняется тем, что банк, переуступая право требования, осуществляет защиту своих прав в рамках претензионно-исковой работы, которая по содержанию с кредитами не имеет ничего общего и приравнивается к исполнению договора. Получается, что в данном контексте банк не нарушает права заемщика. Однако проблема заключается в том, что переуступка долга в рамках этих мероприятий совершается коллекторским агентствам, деятельность которых официально законодательством РФ не регулируется.

Но Роспотребназдор не согласен с данным положением дел. Сегодня нет специального закона, где черным по белому было бы написано, что банки вправе переуступать задолженность по кредитам заемщиков иным субъектам, которые неравнозначны им по статусу. «Здесь невозможна перемена лиц в обязательстве, – считает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. – Заемщик является должником исключительно по отношению к банку, с которым он вступал во взаимоотношения». По мнению Прусакова, стороной договора с данным гражданином не может выступать коллекторское агентство, поскольку оно не обладает банковской лицензией и соответственно не вправе выдавать кредиты (izvestia.ru от 19 июня 2012 года).

Любопытно, что переуступка долга коллекторскому агентству – это крайняя мера, к которой прибегают банки и кредитные организации, минуя другие, вполне законные способы погашения кредитной задолженности. Многие банки в состоянии предоставить клиенту услугу реструктуризации долга, то есть изменение порядка погашения долга. Такой подход подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом можно при тяжелой финансовой ситуации, когда невозможно регулярно и в полном объеме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.