Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть

Многие из нас вынуждены брать деньги в долг в какой-то момент рабочей карьеры. В книге мы попытались сохранять нейтральное отношение к этому вопросу. Основной подход таков: если мы понимаем, анализируем и оцениваем проблему или возможность – ею можно управлять. Говоря о долге по кредитным картам, например, наиболее важной задачей является сначала просто определить, сколько вы должны и является ли это проблемой, а затем разработать план по сокращению долга.

В этой главе рассматриваются более рутинные стратегии, которые можно применять в длительной пожизненной борьбе с кредитными картами и кредитами.

Первая часть обязательно включает в себя закрепление некоторых «чисел зверя». Средний американский долг домохозяйства по кредитной карте в 2013 году составил $15 270 (эквивалентное число в Великобритании составляет около £10 000). Средний ипотечный долг составляет $149 925, средний долг по студенческим ссудам – ошеломляющая сумма $32 258. В общей сложности американские потребители должны $11 трлн долга, но плюсом является то, что эта огромная цифра медленно уменьшалась в период с 2009 по 2013 год. Тем не менее, наиболее интересно то, что американские граждане в настоящее время должны больше денег по их студенческим ссудам ($1,04 трлн), чем по кредитным картам ($856 млрд). Не приходится удивляться, что ипотечный долг возвышается над всеми, достигая уровня чуть менее $8 трлн.

Отступив от этих статистических данных, выскажу две мысли. Первое: все вместе мы лучше работаем над управлением долгами и медленно снижаем эти неприятные на вид цифры, но сталкиваемся с непреодолимыми препятствиями в виде чрезмерных сборов и высоких процентных ставок (даже во время беспрецедентного периода низких официальных курсов).

Я также поражен огромным ростом долга по студенческим ссудам в США. И возникает щекотливый вопрос: неужели лучший способ снижения уровней задолженности и улучшения вашего потенциала для наращивания капитала – это не идти в университет или колледж, а найти более экономичные «работающие» способы получения необходимого личного капитала?

Управление кредитными картами

Если вам действительно необходимо использовать кредитную карту (а они иногда имеют смысл, особенно при планировании ключевых закупок), нужно следовать некоторым простым правилам. Всегда старайтесь заплатить больше, чем минимум – выплата только минимальной суммы по кредитной карте каждый месяц не только продлит время долга, но и значительно повысит проценты, выплачиваемые за это время. Но: очень-очень важно никогда не пропускать сроки выплат! Поздняя выплата или невыплата по кредитной карте является абсолютной катастрофой в кредитной истории, которая означает, что вы всегда должны будете иметь прямой дебет или план автоматических выплат, подключенный к карте. Я также избегал бы, как бубонной чумы, денежных авансов! Эта совершенно ужасающая «услуга» на самом деле является поводом для банков снимать с вас кругленькую сумму – и они имеют наглость умножать эти суммы, добавляя проценты. Избегайте их!

Если вы хотите оформить новую карту, не стоит подавать заявку на ту карту, которую практически невозможно получить. По моему опыту, лучшие предложения зарезервированы для клиентов с хорошим кредитным досье, а отвергнутые запросы на кредитные карты отрицательно влияют на вашу кредитную историю.

Последнее, но не менее важное: рассмотрите возможность замены существующей карты на скидочную или поощрительную. Если вы один из здравомыслящих людей, которые платят по своим счетам в полном объеме каждый месяц, скидочная кредитная карта может быть отличным способом получать больше за свои деньги – в виде процента от суммы, которую тратите, возвращаемого раз в год наличными.

Возьмите под контроль личные займы

Иногда нам приходится брать кредит на личные нужды, чтобы, например, купить автомобиль; по моему опыту, займы умнее, чем использование кредитной карты. Тот факт, что вам нужно придерживаться графика в течение ряда лет, оговорить фиксированную сумму и совершать фиксированные ежемесячные платежи, призывает к определенной дисциплине, которая более предпочтительна, чем гибкое повсеместное использование кредитной карты.

Один маленький совет: если можете получить дешевый кредит, погасите задолженность по кредитной карте – а затем уничтожьте ее и никогда не используйте.

Если решите пойти по пути взятия кредита, будьте очень обстоятельны в том, кого выбираете в качестве кредитора. Всегда проверяйте все, что написано мелким шрифтом, просто чтобы убедиться, что вы на самом деле имеете право на получение кредита – мы не хотим, чтобы вам отказывали и фиксировали это в кредитной истории. Помните, что некоторые из лучших покупок, рекламируемых в газетах, имеют очень обременительные условия!