Личный финансовый план: инструкция по составлению

С финансовым планом Н.Кошелькова я поступил достаточно просто. Чтобы выделить 10% доходов для формирования резерва, я как попало посокращал расходы. В реальности, естественно, сокращение расходов влечет за собой изменения в стиле и качестве жизни.

В Таблице 9 Вы можете видеть финансовый план Никиты, в котором уже нет минусов в Нарастающем итоге (в том числе за счет взятых дополнительных кредитов).

Создание резервного фонда проходит по статье «Инвестиции», по статье «Финансовые расходы» появились дополнительные затраты на погашение кредитов. На сумму кредитов не начислены проценты, поскольку сумма невелика и срок кредитования всего месяц. Никита вполне может взять не классический кредит в банке, а рассчитаться в магазине кредитной карточкой со льготным периодом. И, как Вы, наверное, знаете, если кредит будет погашен в течение льготного периода (по большинству кредитных карт льготный период составляет не менее 45 календарных дней), то за пользование деньгами не придется платить проценты.

Таблица 9: Финансовый план Н.Кошелькова с учетом создания «Резервного фонда»

Итак, в расходах появилась еще одна статья: «Инвестиции». Обратите внимание – это именно расходы. Ведь когда мы инвестируем наши деньги, мы, по сути, тратим наши кровные на приобретение активов, которые, как мы надеемся, принесут нам в будущем больше денег.

Пользуясь случаем, хочу отметить свое несогласие с рядом авторов книг схожей тематики по поводу характера инвестиционных затрат. Не то чтобы я не согласен в принципе, мне просто не нравится способ преподнесения в целом правильных вещей.

Во многих книгах я встречал размышления следующего характера: когда мы что-то покупаем, то мы платим деньги владельцу товара. Мы покупаем хлеб – платим продавцу хлеба. Мы покупаем носки – платим продавцу носков. Мы едем в такси – платим водителю... И так потихонечку мы раздаем все свои деньги различным часто совершенно незнакомым нам людям. Эти незнакомые люди становятся богаче, а у нас в конечном счете не остается ничего. Чтобы стать богатым нужно сначала «платить себе». То есть отложить часть денег на создание активов. Вот это выражение мне никак не удается понять... Как это – «заплатить себе»? Ведь деньги же уже у меня...

Я согласен, что нужно создавать активы. Только нужно понимать, что, совершая инвестиционные затраты, мы точно также платим не себе. Мы также покупаем у различных людей товары. Просто это не обычные товары, а инвестиционные.

Мы положили деньги на депозит – мы отдали деньги банку.

Мы купили акции – мы заплатили деньги за долю чужого бизнеса.

И так далее...

Я считаю, что важно совсем не то, кому мы платим деньги. Важно просто понимать, что ценность купленных вещей меняется со временем по-разному. В случае с обычными покупками мы тратим деньги на вещи, которые со временем теряют стоимость (причем в большинстве случаев до нуля). Покупая «инвестиционные товары», мы рассчитываем, что эти «товары» будут расти в цене: будет увеличиваться стоимость купленных акций, будет расти сумма на депозите в банке. И чем больше у нас товаров, растущих в цене, тем быстрее мы становимся богаче.

Итак, наши расходы на инвестиции полностью идут покупку «инвестиционных товаров», то есть на увеличение наших активов.

Вспомним, что у Никиты на данный момент есть некоторые активы, а именно 400 евро и паи ПИФов на сумму 20 950 рублей.

Активы часто не имеют фиксированной стоимости. Их стоимость зависит от рыночных условий, которые трудно предсказуемы даже на небольшом промежутке времени. Очевидно, например, что валюта постоянно изменяется в цене. Сегодня 400 евро стоят 18 000 рублей, а сколько они будут стоить завтра, мы не знаем.

Прирост стоимости активов, конечно же, зависит от вида активов и может по некоторым видам активов доходить до 50-80% в год. Но вложения в такие активы связаны с повышенной вероятностью существенных потерь. Выражаясь финансовым языком, это инвестиции с высоким уровнем риска.

На мой взгляд, в оценке активов предпочтительнее консервативный подход. То есть мы предполагаем, что активы не будут меняться в цене или изменятся не сильно. В своем личном плане я считаю, что мои активы будут расти в цене на 10% в год, что является достаточно консервативной оценкой возможной доходности моих инвестиций.