Любить. Считать. Как построить крепкие и здоровые отношения на основе финансовой независимости

Во-первых, речь идет о вложениях на 20–25 лет. К сожалению, я не знаю в России инструментов, будь то негосударственные пенсионные фонды, страховые компании или что-то еще, за которые можно было бы поручиться. Которые точно доживут. И за 25 лет с ними ничего не случится.

Во-вторых, из-за инфляции. В расчетах мы обязаны ее учитывать. Ведь за 20 лет деньги изменят стоимость. Валютную инфляцию мы худо-бедно можем прогнозировать, опираясь на исторические данные последних 200 лет. Но по рублю любые прогнозы бессмысленны.

Вы помните, сколько всего можно было купить на 1000 руб. 20 лет назад? Я вот помню бензин по 20 руб. против сегодняшних 50 руб. На тысячу можно было залить полный бак. Это было 12 лет назад, я только начинала водить машину…

Поэтому доллар. Предположим, для комфортной жизни на пенсии мне необходимо 1000 долл. в месяц. На эти деньги я смогу вести привычный образ жизни, содержать себя и, возможно, даже изредка путешествовать. Большинства расходов, которые есть у меня сейчас, уже не будет. Ипотека, траты на детей – все это останется в прошлом. В общем, я уверена, что мне хватит 1000 долл. в месяц или 12 000 долл. в год.

Эти деньги я хочу получать без того, чтобы тратить основной капитал. То есть мне нужно накопить какую-то сумму, которая будет давать мне 12 000 долл. в год только за счет процентов.

Относительно безрисковая процентная ставка на зарубежном рынке – 5 % годовых. Умножу 12 000 долл. на 100 и поделю на пять. Так я узнаю, сколько денег мне нужно положить под процент, чтобы иметь 1000 долл. ежемесячно. Получается 240 000 долл.

Но это в сегодняшних деньгах. В будущем это будет совсем другая сумма. Инфляцию заложим чуть позже. Сначала нужно сделать второй шаг – решить, в каком возрасте я захочу отойти от дел.

Здесь важно объективно смотреть на вещи. Многие люди заявляют, что хотели бы перестать работать в 40–45 лет. Но давайте по-честному. Это, скорее, мечта о том, чтобы перестать работать за деньги. Избавиться от офисного рабства. В 45 лет мы еще активны, многое хотим сделать. Вряд ли кто-то захочет совсем перестать работать так рано.

Если запланировать выемку пенсионного капитала в 45 лет, скорее всего, деньги будут потрачены: на собственный бизнес, покупку дачи или новой машины… А собственно на пенсию ничего не останется. Долгосрочная цель не будет реализована.

Также нелогичной будет частичная выемка денег из пенсионного плана. Когда, знаете, человек задается целью создать себе пассивный доход в 40 лет. С этой целью покупает квартиру под сдачу. От этой месячной прибавки ему ни жарко ни холодно, на жизнь все равно не хватает, все равно приходится работать на основной работе. При этом деньги уже размещены менее эффективно. В среднем квартира под сдачу приносит 5 % годовых в рублях, доход лишь немного опережает инфляцию. Если бы человек не вытащил деньги слишком рано из рыночных инструментов, за следующие 10 лет его капитал мог бы удвоиться.

Поэтому реальный рекомендуемый возраст, когда большинству людей будет комфортно отойти от дел, – 60 лет. Предлагаю на него и ориентироваться.

Сейчас мне 33 года. До выхода на пенсию в запасе есть 27 лет. За этот срок мне нужно отложить определенную сумму, эквивалентную 240 000 долл. в будущем.

Долларовая инфляция составляет в среднем 2 % в год. За 27 лет цены вырастут более чем на 60 %. Расчет здесь приблизительный, я просто умножаю 27 × 2. С математической точки зрения это не совсем корректно, но мы не можем точно прогнозировать инфляцию. Поэтому я предпочитаю просто закладывать цифру несколько больше, чем получается путем простого умножения.

Добавим 60 % к 240 000 долл. и получим эквивалент этой суммы через 27 лет: 384 000 долл. Именно столько денег мне нужно накопить на пенсию.

Что делать дальше? Как рассчитать, сколько нужно откладывать в месяц?

Для начала представим, что я буду просто копить деньги в тумбочке, не инвестируя. Чтобы узнать, сколько нужно откладывать в месяц, разделим 384 000 долл. на 27 и потом на 12. Получается 1185 долл. в месяц. Многовато.

Но помним, что я все-таки буду деньги не просто хранить под матрасом. Я вложу их в акции и облигации, чтобы они приумножались.

Чтобы понять следующую операцию, представьте, что вы взяли ипотеку. 1 млн руб. на 10 лет под 10 %. За 10 лет вы выплатите практически вдвое больше, чем заняли у банка.

Инвестирование – обратный процесс. Если деньги приумножаются, то, чтобы достичь изначальной цели в 384 000 долл., можно откладывать меньше. А дополнительный прирост будет за счет набежавших за эти годы процентов.

Средняя доходность рынка – 8–10 % годовых в валюте. Год на год не приходится. Иногда акции могут вырасти на 30 % за год, а в следующем году упасть на 10–20 %. В среднем каждые 10 лет в мировой экономике случается кризис. И редко кто может заранее предугадать, когда и почему он произойдет.