Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Заметим, что материальные знаки информации, встроенные в электронный материальный носитель информации, легко поддаются копированию с помощью современных средств обработки информации. В связи с этим важнейшим элементом работы технической системы каждого механизма оборота ЭДШС является защита материальных знаков информации от тиражирования. Как следствие, современные технические системы механизмов стадий оборота ЭДШС используют сложные процедуры криптографической защиты информации и контроля доступа к материальным знакам информации о требованиях к эмитенту ЭДШС.

6. Электронные денежные средства как российский вариант электронных денег

В России электронные деньги появились в начале 1998 года, когда стала функционировать система платежей PayCash, основанная на классической технологии «цифровой наличности» Дэвида Чаума. С этого момента на территории Российской Федерации началось быстрое развитие инфраструктуры электронных денег, которое длительное время сопровождалось отсутствием у российских электронных денег формального юридического статуса. Ситуация изменилась в 2011 году, когда был принят Закон о НПС, в котором было дано определение электронных денежных средств, а также разработаны основные правила осуществления операций.

В соответствии с законом ЭДС представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом закон исключил из состава ЭДС денежные средства, подпадающие под определение ЭДС, но удовлетворяющие другим условиям: а) денежные средства получены организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами; б) указанные организации осуществляют учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких организаций.

С принятием Закона о НПС в России была реализована концепция электронных денег, основанная на тех же принципах, на которых строилось большинство других систем национальных электронных денег и которые были перечислены в главе 2 настоящей работы.

Во-первых, ЭДС представляют собой требования по обязательствам эмитента электронных денег, в качестве которого выступает оператор ЭДС. В соответствии с законом на операторов ЭДС (относятся к категории операторов по переводу денежных средств) возложена обязанность учитывать денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств. Данная запись называется остатком ЭДС и учитывается на балансе оператора ЭДС во многом аналогично записи о банковском счете на балансе любой кредитной организации.

Во-вторых, так как обязательства оператора ЭДС учитываются в размере предоставленных денежных средств, они носят предоплаченный характер. При этом требование о предоплате ЭДС подтверждается и другими нормами закона, в частности требованием о запрете предоставления ЭДС оператором ЭДС в пользу клиента, а также о запрете начисления процентов на остаток ЭДС.

В-третьих, предоставленные оператору ЭДС денежные средства учитываются без открытия банковских счетов. В связи с этим был расширен круг кредитных организаций, которые могут выполнять операции в качестве оператора ЭДС. В частности, в соответствии с изменениями в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»[70] появился новый тип кредитных организаций – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

В-четвертых, денежные средства предоставляются оператору ЭДС для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. И хотя закон вводит некоторые ограничения на третьих лиц (например, в зависимости от юридического статуса плательщиков и получателей средств), данное положение вполне укладывается в принцип классической концепции о переводе электронных денег в пользу широкого круга третьих лиц.