Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

В-пятых, в отношении ЭДС лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом ЭСП определяется как средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Таким образом, из определения ЭСП непосредственно следует вывод о хранении и переводе в электронном виде стоимости, представленной в форме ЭДС.

Для определения места ЭДС в структуре НПС России будем использовать трехуровневую схему НПС[71], которая отражает процесс агрегирования элементов НПС при движении от нижнего уровня институциональных и инфраструктурных механизмов к уровню субъектов и объектов НПС и далее к уровню систем и процессов НПС (рис. 7). Основой схемы НПС служит матричная структура институционально-инфраструктурного взаимодействия[72], которая позволяет рассматривать с позиций правил (институциональных механизмов) и технологий (инфраструктурных механизмов) практически любой объект, функционирующий в рамках НПС. При этом в соответствии со схемой предполагается, что объекты и субъекты НПС можно представить в виде совокупности взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов НПС, системы и процессы НПС – в виде совокупности взаимосвязанных субъектов (включая действия субъектов) и объектов (включая изменение состояния объектов) НПС (рис. 6.1).

Рис. 6.1. ЭДС в структуре НПС России. Источник: составлено авторами.

Исходя из содержания перечисленных выше принципов концепции ЭДС, место ЭДС в структуре НПС можно определить следующим образом:

1) ЭДС как денежные средства, предварительно предоставленные клиентом оператору ЭДС и учитываемые оператором ЭДС в виде записи об остатке ЭДС держателя ЭДС, входят в состав объекта НПС «денежные средства» наряду с наличными и депозитными денежными средствами;

2) правовые нормы, касающиеся прав и обязанностей держателя и оператора ЭДС при совершении операций с ЭДС (включая права требования по обязательствам оператора ЭДС перед держателем ЭДС, правила пополнения остатка и перевода ЭДС и т. д.), порядок бухгалтерского учета ЭДС, правила взаимодействия оператора ЭДС с другими субъектами НПС и другие правила, касающиеся ЭДС, входят в состав институциональных механизмов НПС;

3) технологические процедуры, обеспечивающие движение материальной составляющей ЭДС (создания, хранения, изменения и уничтожения материальных знаков информации о требованиях к оператору ЭДС, встроенных в материальные носители информации), технологии составления, удостоверения и передачи с помощью ЭСП распоряжений о переводе ЭДС, а также иные применяемые в отношении ЭДС информационные и коммуникационные технологии входят в состав инфраструктурных механизмов НПС.

Непосредственно ЭСП также представляет собой объект НПС, но относящийся к разряду «платежные инструменты» НПС. При этом, как все объекты НПС, ЭСП является совокупностью институциональных и инфраструктурных механизмов, регулирующих применение и обеспечивающих технологическую базу для их использования. В частности, это касается прав и обязанностей держателя и оператора ЭДС в рамках договора о предоставлении и об использовании ЭСП, правил применения ЭСП в качестве средства осуществления перевода ЭДС и т. д.

Определение места ЭДС в структуре НПС будет неполным, если не упомянуть о связи ЭДС с такими элементами НПС, как субъекты и системы. В первом случае речь идет об операторе ЭДС, а также о связанных с ним операторах по переводу денежных средств, банковских платежных агентах (субагентах), поставщиках правовых и технологических услуг и др., которые участвуют в предоставлении платежных услуг с использованием ЭДС. При этом каждый из таких субъектов может быть представлен в виде совокупности взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов базового уровня, включая правила создания, регистрации и прекращения деятельности субъектов, правила и технологии совершения операций, связанных с переводом ЭДС, и т. д.

Во втором случае речь идет о системах оказания платежных услуг с применением ЭДС, которые относятся к структурным элементам НПС вида «системы». Каждую такую систему можно представить в виде совокупности субъектов и объектов НПС, связанных с использованием ЭДС и взаимодействующих в процессе функционирования системы.