Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Во-вторых, в рамках концепции ЭДШС среди всех объектов категории денег выделены те, механизм оборота которых относится к разряду электронных механизмов оборота, то есть в любой потенциально возможной системе денежного оборота степень электронности указанного механизма близка к 100 %. Как следствие, все такие системы денежного оборота будем называть системами оборота ЭДШС, механизмы денежного оборота в таких системах – механизмами оборота ЭДШС, а механизмы стадий денежного оборота – механизмами стадий оборота ЭДШС. Тем самым в структуре механизма оборота ЭДШС будут выделены следующие механизмы стадий оборота ЭДШС: ввода ЭДШС в оборот и вывода ЭДШС из оборота, хранения, передачи наличных и перевода безналичных ЭДШС. При этом в качестве критерия выделения наличных ЭДШС выбран критерий, в соответствии с которым держатель ЭДШС должен владеть материальным носителем информации, в который встроены его (и только его) требования к эмитенту ЭДШС.

Заметим, что выделение наличных и безналичных ЭДШС является важным элементом концепции ЭДШС, так как в рамках современных представлений об электронных деньгах существует серьезная проблема, связанная с вопросом разделения электронных денег на наличные и безналичные. В частности, в настоящее время существует четыре несовпадающие точки зрения на возможность отнесения электронных денег к наличным и безналичным:

1) электронные деньги относятся к наличным деньгам. Эта точка зрения господствовала в конце 90-х годов XX века и начале XXI века, когда широко применялись системы «электронных кошельков» на основе микропроцессорных карт и сетевого программного обеспечения, использующие прямую передачу «цифровых наличных» с карты на карту и с компьютера на компьютер[68];

2) электронные деньги относятся к безналичным деньгам. Данная точка зрения возникла в связи с появлением в 90-х годах XX века систем перевода электронных денег, основанных на ведении «электронных» («виртуальных», «небанковских» и т. д.) счетов, и учетом требований по обязательствам эмитентов электронных денег на балансах эмитентов аналогично учету депозитных денег. В частности, как будет показано ниже, к безналичным электронным деньгам относится российский вариант электронных денег – электронные денежные средства;

3) электронные деньги представляют собой разновидность денег, которые функционируют наравне с наличными и безналичными деньгами. В рамках этой точки зрения все объекты категории денег относятся к объектам одной из трех разновидностей – «наличные деньги» (монеты и банкноты), «безналичные деньги» (деньги на банковских счетах, включая чековые счета) и «электронные деньги», причем безналичные деньги фактически приравниваются к депозитным деньгам[69];

4) некоторые электронные деньги могут рассматриваться как наличные, а некоторые – как безналичные электронные деньги. При этом в качестве дифференцирующих могут рассматриваться следующие признаки:

а) наличие или отсутствие централизованного учета электронных денег на «виртуальных» или «электронных» счетах, открытых эмитентом электронных денег;

б) возможность выделения в рамках перевода денег процедур подготовки и обработки распоряжений, которые могут выполняться разными субъектами;

в) раздельное владение субъектами оборота электронных денег материальными знаками информации о требованиях к эмитенту денег и материальным носителем информации и т. д.

Существование четырех точек зрения на проблему отнесения электронных денег к наличным и безналичным электронным деньгам создает трудности при решении многих задач. Это обусловлено значительными различиями в механизмах передачи наличных и перевода безналичных электронных денег, что влияет на структуру и свойства денежного оборота. В частности, разделение наличного и безналичного оборота электронных денег создает условия для более адекватного регулирования наличного оборота, так как он сопряжен с более высокой степенью анонимности. Кроме того, разделение наличного и безналичного оборота электронных денег позволяет более точно определять структуру денежных агрегатов, что, в свою очередь, может повысить уровень планирования и реализации денежно-кредитной политики.

В-третьих, концепция ЭДШС предполагает, что механизм оборота ЭДШС, как и в общем случае, включает в себя регламент, техническую систему и интерфейс механизма, причем процесс функционирования механизма представляет собой выполнение субъектами механизма действий, предусмотренных регламентом механизма, с помощью технической системы механизма, а доступ субъектов к регламенту и технической системе осуществляется через интерфейс механизма.