Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Что касается электронных денег, в соответствии с современными представлениями, которые обсуждались выше, они будут являться денежной стоимостью (стоимостью, выраженной в денежной форме), которая в большинстве случаев будет обладать следующими признаками:

а) представлена требованиями к эмитенту электронных денег;

б) носит предоплаченный характер;

в) хранится и переводится в электронном виде;

г) хранится и переводится без использования банковских счетов;

д) используется для осуществления платежей в пользу третьих лиц, отличных от эмитента.

При этом сравнительный анализ признаков электронных и неэлектронных денег показывает, что многие признаки электронных денег характерны также для неэлектронных денег:

1) представление объектов категории денег в виде денежной стоимости, а денежной стоимости – в виде требований к эмитенту денег характерно не только для электронных, но и для неэлектронных денег. В частности, наличные деньги обычно рассматриваются как требования по обязательствам центрального банка и/или государственного казначейства, а депозитные – как требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;

2) платежи в пользу третьих лиц осуществляются с помощью не только электронных, но и неэлектронных денег. Заметим, что изначально этот признак электронных денег был введен для разделения требований по картам «электронных кошельков» и требований по картам производителей товаров и услуг, возникающих в связи с осуществлением в пользу последних авансовых платежей по будущим сделкам;

3) в электронном виде хранятся и переводятся не только электронные, но и депозитные деньги. Более того, именно на основе депозитных денег создавались первые системы электронного перевода денежных средств, первые системы электронного составлении, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денежных средств, а также первые системы электронного приема к исполнению и исполнения распоряжений о переводе денежных средств;

4) предоплаченный характер трудно рассматривать в качестве существенного отличительного признака электронных денег. Во-первых, аналогично электронным деньгам за счет предоплаты могут формироваться остатки депозитных денег. Во-вторых, аналогично депозитным деньгам остаток электронных денег может формироваться за счет кредитных ресурсов (например, путем пополнения «электронного кошелька» с привязанной к нему кредитной карты);

5) хранение денежной стоимости без открытия банковского счета также не может рассматриваться в качестве существенного отличительного признака электронных денег, поскольку для учета электронных денег на балансе эмитентов электронных денег обычно ведутся соответствующие «электронные» счета, регулирование которых во многом аналогично регулированию банковских счетов.

Таким образом, можно сделать вывод: граница между электронными и неэлектронными деньгами достаточно сильно размыта, что позволяет манипулировать процессом отнесения тех или иных денег к электронным или неэлектронным. Как результат, существует потребность в более формализованном алгоритме деления денег на электронные и неэлектронные, что будет способствовать более точной идентификации свойств электронных и неэлектронных денег. В связи с этим в рамках настоящего исследования разработан способ деления денег на электронные и неэлектронные, основанный на изучении процесса функционирования механизма оборота электронных денег с точки зрения степени использования электронных технологий.

Введем понятия электронного механизма денежного оборота и электронной процедуры механизма денежного оборота. Под ними будем подразумевать соответственно механизм денежного оборота и процедуру механизма денежного оборота, в рамках которых действия субъектов выполняются исключительно с помощью электронных технологий создания, хранения, изменения и передачи информации о требованиях к эмитенту денег, представленной материальными знаками информации, встроенными в материальные носители информации. В соответствии со схемой функционирования механизма денежного оборота, приведенной на рис. 2, указанные электронные технологии будут сконцентрированы в технической системе и интерфейсе механизма, причем порядок использования таких технологий будет регулироваться регламентом механизма.

Заметим, что внедрение электронных технологий обработки информации идет постепенно, поэтому существует большое количество электронных механизмов и процедур механизмов, которые наряду с электронными используют неэлектронные технологии обработки информации. В частности, даже в рамках платежной системы Банка России, уровень автоматизации которой – один из самых высоких среди всех платежных систем на территории России, сохраняются механизмы перевода денежных средств с использованием почтовых авизо, основанные на применении бумажных технологий. В связи с этим введем понятие переходного, квази-электронного механизма и переходной, квазиэлектронной процедуры механизма, основанных на частичном использовании электронных технологий обработки информации.