Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Введение юридических положений существенно ограничило возможности понятийного аппарата электронных денег для охвата всего многообразия форм денег, активно использующих электронные технологии. Кроме того, оно осложнило применение концепции электронных денег при рассмотрении вопросов общего характера. В частности, это позволило манипулировать свойствами электронных денег путем изменения правовых норм на национальном уровне; затруднило разграничение электронных и неэлектронных денег с позиций монетарной политики (что необходимо для структуризации денежных агрегатов и денежного оборота); ограничило возможности по выявлению особенностей и закономерностей функционирования механизма оборота электронных денег, движущих сил, направлений и перспектив их развития. К тому же возникли трудности при разграничении оборота электронных денег на наличный и безналичный оборот, что также осложнило структуризацию денежного оборота и денежных агрегатов.

В настоящем исследовании разработаны концептуальные основы механизма денежного оборота в целом и оборота электронных денег в частности, что существенно расширило возможности для дальнейшего развития механизма оборота электронных денег.

Для целей создания концепции оборота электронных денег в исследовании разработан метод SELIT-анализа структуры денег и денежного оборота, основанный на выделении пяти уровней свойств: социальных, экономических, правовых, информационных и технологических. Одновременно разработаны структура жизненного цикла денег и принцип разделения денег на наличные и безналичные по признаку «наличия» – нахождения или отсутствия объектов категории денег «в наличии» (или «во владении») у держателя денег. Это позволило разработать схему денежного оборота, состоящую из пяти взаимосвязанных механизмов стадий оборота (включая передачу наличных и перевод безналичных денег), а также схемы наличного и безналичного денежного оборота.

В рамках настоящего исследования разработана обобщенная структура процесса функционирования механизма денежного оборота, которая представлена в виде процесса выполнения субъектами механизма некоторой совокупности действий в соответствии с регламентом механизма и с использованием технической системы механизма, причем доступ к регламенту и технической системе субъекты механизма осуществляют через интерфейс механизма.

В работе рассмотрена эволюция механизма денежного оборота и выявлены восемь этапов: освоение телеграфа, внедрение компьютерных систем, развитие систем удаленного доступа, внедрение технологии «цифровых наличных», распространение интернет-технологий, появление мобильной связи, развитие технологий ближней связи NFC и появление систем перевода, использующих распределенный механизм эмиссии криптовалют на основе вычислительного процесса. В рамках каждого этапа выявлены процедуры механизма оборота, которые в результате развития электронных технологий трансформировались из неэлектронных в электронные процедуры.

Обосновано, что процесс формирования современных представлений об электронных деньгах можно представить в виде пяти этапов: появление «электронных кошельков», осознание центральными банками проблематики электронных денег, формализация электронных денег; нормативное регулирование электронных денег и совершенствование нормативных актов в области электронных денег. При этом было установлено, что современные представления об электронных деньгах не способствуют решению проблемы эффективного использования понятийного аппарата электронных денег для целей структуризации денежного оборота и совершенствования механизма оборота электронных денег.

На основе схемы механизма денежного оборота разработан способ перехода от неэлектронных к электронным деньгам путем замены неэлектронных механизмов стадий денежного оборота на электронные; введены и обоснованы понятия «квазиэлектронные деньги», «уровень электронности денег», «уровень электронности механизма оборота денег». Разработана матричная классификация видов денег, которая делит объекты категории денег: по столбцам – на электронные, квазиэлектронные и неэлектронные, по строкам – на наличные и безналичные. Это позволило ввести и обосновать понятие «электронные деньги в широком смысле», а также определить особенности функционирования механизма оборота ЭДШС с точки зрения оборота материальных знаков информации о требованиях к эмитенту электронных денег, встроенных в материальные носители информации.