Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Вывод ЭДС из оборота осуществляется в обмен на равное (с учетом комиссионного вознаграждения) количество наличных денег (передаваемых клиентам из кассы оператора ЭДС или банковского платежного агента/субагента) или депозитных денежных средств (списываемых с банковского счета оператора ЭДС в пользу клиента или банковского платежного агента/субагента). В этом случае уменьшение объема ЭДС будет сопровождаться увеличением на ту же сумму объема наличных и депозитных денег, находящихся в обороте, причем объем денежного оборота в целом останется неизменным.

Существуют и некоторые другие ограничения в части регламента механизма вывода ЭДС из оборота, установленные Законом о НПС. В частности, помимо осуществления перевода ЭДС, денежные средства, учитываемые оператором ЭДС в качестве остатка ЭДС:

а) в случае клиентов-физических лиц, использующих ПЭСП: могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента-физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными;

б) в случае клиентов-физических лиц, использующих НЭСП: могут быть по его распоряжению по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо (в случае НЭСП с упрощенной идентификацией) на банковских счет такого клиента-физического лица, направлены на исполнение обязательств клиента-физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых средств не превышает 5 тыс. руб. в день и 40 тыс. руб. в месяц;

в) в случае клиентов-юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: могут быть по его распоряжению зачислены или переведены на его банковский счет.

В части технической системы механизма вывода ЭДС из оборота требования к используемым технологиям во многом соответствуют требованиям к технической системе механизма ввода ЭДС в оборот. В частности, для согласования работы технической системы механизма вывода ЭДС из оборота с техническими системами других механизмов стадий оборота ЭДС она должна использовать электронные технологии обработки материальных знаков информации о требованиях к оператору ЭДС, встроенных в материальные носители информации.

Таким образом, анализ особенностей функционирования механизма оборота ЭДС показывает, что в настоящее время в рамках Закона о НПС в отношении ЭДС действует целый ряд существенных ограничений.

В таблице 7.1 приведены некоторые особенности функционирования механизмов стадий оборота ЭДС и ограничения, выявленные в предыдущем разделе, в зависимости от вида ЭСП, которое использует держатель ЭДС (в случае с механизмами ввода в оборот, вывода из оборота и хранения) или плательщик (в случае перевода ЭДС). В таблице используются следующие сокращения: НДС – наличные денежные средства, ДДС – депозитные денежные средства, ИП – индивидуальные предприниматели.

Таблица 7.1

Особенности функционирования механизмов стадий оборота ЭДС

Источник: составлено авторами

В соответствии с таблицей к основным ограничениям относятся:

1) запрет на ввод ЭДС в оборот (эмиссию) путем предоставления

ЭДС оператором ЭДС своему клиенту по договорам потребительского кредитования (за йма);

2) запрет на вывод ЭДС из оборота (реэмиссию) в обмен на наличные денежные средства при использовании НЭСП и КЭСП;

3) запрет на начисление и выплату процентов на остаток ЭДС оператором ЭДС в пользу клиента;

4) ограничения на размер остатка ЭДС: 15 тыс. руб. при использовании НЭСП, 60 тыс. руб. при использовании НЭСП/У и 600 тыс. руб. при использовании ПЭСП;

5) ограничение на размер остатка ЭДС на конец операционного дня: 600 тыс. руб. при использовании КЭСП;

6) ограничение на размер перевода ЭДС при использовании НЭСП 15 тыс. руб. и НЭСП/У – 60 тыс. руб. (в размере остатка ЭДС);

7) ограничение на общую сумму переводимых ЭДС при использовании НЭСП 40 тыс. руб. в месяц и НЭСП/У – 200 тыс. руб.;

8) ограничение на размер перевода ЭДС при использовании ПЭСП: 600 тыс. руб. (в размере остатка ЭДС);

9) запрет на осуществление перевода ЭДС по требованию получателя при использовании НЭСП плательщиком или получателем;

10) запрет на перевод ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме в случае, если:

а) получатель и плательщик являются физическими лицами;

б) получатель и плательщик являются юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями;

в) получатель – физическое лицо, а плательщик – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель;

11) требование об одновременном осуществлении трех действий при переводе ЭДС (принятия распоряжения, уменьшения остатка ЭДС плательщика и увеличения остатка ЭДС получателя) ограничивает использование перевода ЭДС в случае, если плательщик и получатель являются клиентами разных операторов ЭДС;