Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Заметим, что при переводе ЭДС физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при использовании ПЭС или НЭСП с упрощенной идентификацией – в пользу других физических лиц. Юридические лица и индивидуальные предприниматели при переводе ЭДС могут являться получателями, а также плательщиками в пользу физических лиц, использующих ПЭСП или НЭСП с упрощенной идентификацией.

Перевод ЭДС может осуществляться в двух режимах использования ЭСП, причем специальное название есть только у одного режима – «автономный». В связи с этим в настоящей работе будем делить переводы ЭДС по способу применения ЭСП на два вида: с использованием ЭСП в неавтономным и автономном режиме. В первом случае перевод ЭДС осуществляется путем одновременного выполнения оператором ЭДС трех действий: получение распоряжения о переводе ЭДС, уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение остатка ЭДС получателя средств. Во втором случае при переводе ЭДС три перечисленных действия могут осуществляться неодновременно.

Рассмотрим выполнение перевода ЭДС при использовании ЭСП в неавтономном режиме (ЭСП/НА). Формально три перечисленных выше действия в рамках перевода ЭДС (принятие распоряжения, уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение остатка ЭДС получателя средств) не могут выполняться одновременно. При этом можно сделать вывод, что первым всегда должно выполняться принятие распоряжения, содержащего сумму, на которую необходимо изменить остатки ЭДС.

Важными характеристиками перевода ЭДС являются безотзывность и окончательность. В общем случае под безотзывностью понимается отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, а под окончательностью – предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени, причем в этот момент прекращаются обязательства оператора перед плательщиком по переводу денежных средств. В случае осуществления перевода ЭДС с использованием ЭСП/НА в соответствии с законом момент безотзывности и окончательности перевода наступает непосредственно после осуществления оператором ЭДС действий по принятию распоряжения о переводе ЭДС, уменьшению остатка ЭДС плательщика и увеличению остатка ЭДС получателя средств.

Перевод ЭДС с использованием ЭСП/НА может осуществляться на основании распоряжения плательщика или получателя средств. Во втором случае операция называется прямым дебетованием и выполняется при наличии согласия плательщика, предварительного или в ответ на запрос оператора ЭДС. При этом физические лица – плательщики и физические лица – получатели всегда должны использовать ПЭСП.

Перейдем к рассмотрению перевода ЭДС с использованием ЭСП в автономном режиме (ЭСП/А). Как отмечалось выше, клиенты оператора ЭДС могут использовать ЭСП/А, когда действия оператора ЭДС при переводе ЭДС (получение распоряжения от клиента, уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение остатка ЭДС получателя средств) выполняются неодновременно. В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору ЭДС для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора ЭДС. При этом сразу после учета оператором ЭДС полученной информации каждый учтенный перевод ЭДС становится окончательным.

В соответствии с Законом о НПС использование ЭСП/А должно быть предусмотрено договором между оператором ЭДС и клиентом, причем плательщиком в рамках перевода ЭДС должно являться физическое лицо, а получателем средств – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом плательщик – физическое лицо может использовать любое ЭСП (ПЭСП или НЭСП).

Учитывая, что всякое ЭСП должно позволять составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе ЭДС, в случае с ЭСП/А возможны два варианта:

а) ЭСП/А само может передавать распоряжения, в связи с чем у него должны быть два режима работы: автономный режим и режим передачи распоряжений;

б) ЭСП/А само по себе не может передавать распоряжения, тогда для него должно быть предусмотрено вспомогательное ЭСП для передачи распоряжений.

Наиболее известным примером использования ЭСП/А является использование в режиме офлайн многоцелевой предоплаченной микропроцессорной карты, которая выдается клиенту оператором ЭДС после предоставления денежных средств. Такая карта содержит информацию о размере денежных средств, предназначенных для использования в автономном режиме, причем при использовании карты на нее записывается информация об уменьшении размера денежных средств. Как техническое устройство предоплаченная карта не может передавать распоряжение о переводе ЭДС, поэтому она относится ко второму типу ЭСП/А, который используется совместно с другими ЭСП (в данном случае – банкоматами и электронными терминалами).