Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

12) перевод ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме в случае, если плательщик и получатель являются клиентами разных операторов ЭДС, затруднен в связи с отсутствием ответа на вопросы:

а) в пользу которого из двух операторов ЭДС получатель должен направлять информацию о совершенных операциях;

б) должна ли информация о совершенных операциях (а если должна, каким образом и в какие сроки) направляться в пользу второго оператора ЭДС.

Кроме того, существуют дополнительные трудности, препятствующие применению механизма перевода ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме:

1) затруднено доказательство наступления безотзывности перевода ЭДС в связи с неопределенностью момента использования ЭСП;

2) затруднено доказательство принятия оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС в связи с неопределенностью момента направления такого распоряжения клиентом оператора ЭДС.

Анализ показывает, что среди перечисленных ограничений можно выделить группу ограничений, существенно препятствующих развитию механизма оборота ЭДС. В отношении таких ограничений разработаны следующие рекомендации:

1) ограничение ввода ЭДС в оборот путем установления запрета на предоставление ЭДС оператором ЭДС своим клиентам по договорам потребительского кредитования (займа). В случае если оператор ЭДС является кредитной организацией, которой предоставлено право кредитования с использованием депозитных денежных средств, данное ограничение не вполне обоснованно, так как:

а) учет остатков ЭДС осуществляется аналогично учету депозитных денежных средств;

б) остатки ЭДС включены в расчет фонда обязательных резервов[77];

в) запрет на кредитование часто обходится путем привязки к остатку ЭДС кредитной карты.

В связи с этим предлагается предоставить кредитным организациям, уже имеющим право кредитования клиентов с использованием депозитных денежных средств и являющимся операторами ЭДС, аналогичное право кредитования в ЭДС. Прежде всего данная возможность должна распространяться на клиентов, использующих ПЭСП и КЭСП в рамках существующих ограничений на остаток ЭДС. Такие изменения могут сопровождаться ужесточением требований к размеру собственных средств и уровню ликвидности оператора ЭДС;

2) ограничение на вывод ЭДС из оборота путем установления запрета на получение наличных денежных средств за счет уменьшения остатка ЭДС при использовании НЭСП. Анализ ограничений показывает, что научно обоснованные аргументы для запрета получения наличных денежных средств в размере НДС, ранее внесенных для пополнения остатка ЭДС, отсутствуют в случае, если:

а) наличные денежные средства использованы для пополнения остатка ЭДС ошибочно;

б) платеж, для осуществления которого были внесены наличные денежные средства, не был выполнен по независящим от клиента обстоятельствам.

В связи с этим предлагается предоставить физическим лицам возможность уменьшения остатка ЭДС путем получения наличных денежных средств при использовании НЭСП в пределах суммы ранее внесенных наличных денежных средств;

3) ограничение использования механизма хранения ЭДС путем установления запрета на начисление процентов на остаток ЭДС. Против такого ограничения можно привести следующие аргументы:

а) в экономике России сохраняется высокий уровень инфляции, обесценивающий денежные средства в виде остатка ЭДС;

б) остатки ЭДС все чаще используют для хранения больших сумм денежных средств, в частности при использовании ПЭСП для выдачи заработной платы и социальной помощи.

В связи с этим предлагается предусмотреть возможность начисления оператором ЭДС процентов на остаток ЭДС клиента, использующего ПЭСП, в пределах процентной ставки, эквивалентной уровню инфляции;

4) ограничение использования механизма перевода ЭДС путем установления запрета на перевод ЭДС клиентом в пользу оператора ЭДС. Против такого ограничения можно привести тот аргумент, что договором между клиентом и оператором ЭДС могут быть предусмотрены различные платежи в пользу оператора ЭДС, например:

а) выплата комиссионного вознаграждения;

б) возврат ЭДС при ошибочном зачислении;

в) компенсация убытков вследствие нарушения клиентом российского законодательства.

Для этой цели оператору ЭДС приходится использовать обходные схемы, в частности осуществлять перевод остатка ЭДС клиента на счет оператора ЭДС по каждому такому платежу, что необоснованно повышает транзакционные издержки систем перевода ЭДС. В связи с этим предлагается предусмотреть возможность осуществления клиентом оператора ЭДС перевода ЭДС в пользу оператора ЭДС, включив в него перечисленные платежи;