Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

5) перевод ЭДС (при использовании ЭСП/НА) связан с неопределенностью, обусловленной тем, что одновременно должны выполняться три действия: получение оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС, уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение остатка ЭДС получателя. В то же время эти три действия не могут быть выполнены одновременно, так как уменьшение остатка ЭДС плательщика возможно только после получения распоряжения о переводе ЭДС и проверки распоряжения на предмет формы и содержания. Кроме того, требование об одновременности выполнения трех действий противоречит возможности осуществления перевода ЭДС между клиентами разных операторов ЭДС (при использовании ЭСП/НА).

В связи с этим предлагается устранить требование об одновременном выполнении трех действий, установив требование о выполнении перечисленных действий в сроки, определенные договором между клиентом и оператором ЭДС, а также между операторами ЭДС;

6) перевод ЭДС (при использовании ЭСП/А) может быть сопряжен с трудностями, так как остаются неопределенными два момента времени:

а) момент получения оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС. В качестве такого момента нельзя рассматривать момент передачи распоряжения о переводе ЭДС до начала использования ЭСП в автономном режиме, поскольку в этот момент отсутствует информация о размерах будущих переводов ЭДС, выполненных с использованием ЭСП в автономном режиме. Кроме того, автономное использование ЭСП не предполагает направления распоряжения о переводе ЭДС в момент использования ЭСП;

б) момент автономного использования ЭСП, который может быть привязан к различным моментам времени, связанным с выполнением действий плательщиком, получателем или третьим лицом. При этом точное определение этого момента времени имеет существенное значение, так как в указанный момент наступает безотзывность перевода ЭДС.

В связи с этим предлагается внести изменения в нормативные акты с целью более точного определения момента получения оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС, а также момента автономного использования ЭСП;

7) ограничение использования механизма перевода ЭДС путем установления запрета на осуществление указанного перевода юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в пользу других юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Против такого ограничения можно привести тот аргумент, что ЭСП (например, в виде предоплаченных карт) могут эффективно использоваться предприятиями для выдачи работникам подотчетных сумм с целью осуществления закупок малоценных материалов и оплаты командировочных расходов безналичными денежными средствами вместо наличных.

В связи с этим предлагается внести изменения в нормативные акты, чтобы предусмотреть возможность осуществления переводов ЭДС юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в пользу других юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для целей оплаты малоценных материалов и командировочных расходов, установив ограничение на остаток ЭДС, аналогичный остатку ЭДС при использовании ПЭСП.

Заключение

Современные представления об электронных деньгах сформировались в конце XX – начале XXI века под влиянием платежных инноваций, появившихся на рынке платежных услуг в связи с бурным развитием электронных и информационных технологий. В свою очередь, это способствовало развитию систем перевода электронных денег, которые в настоящее время начинают составлять на рынке розничных услуг конкуренцию системам перевода депозитных денег. В частности, это касается перевода денежных средств с использованием предоплаченных карт, которые (в частности, на территории России) представляют собой электронное средство платежа для перевода электронных денег.

Основой представлений об электронных деньгах стали тезис об использовании электронных технологий для хранения и передачи «денежной стоимости» и требование о предоплаченном характере «денежной стоимости», но электронные деньги также включили целый ряд положений юридического характера. В частности, был использован промежуточный правовой институт – институт требований по обязательствам, ранее освоенный в рамках концепции депозитных денег, что позволило представить «стоимость, выраженную в денежной форме» в виде «требований по обязательствам эмитента электронных денег».

Кроме того, для разделения депозитных денег, большая часть оборота которых осуществляется в электронном виде, и электронных денег было введено дополнительное юридическое условие о хранении и переводе электронных денег без использования банковских счетов. Наконец, для разделения требований по кредиторской задолженности поставщиков товаров и услуг (в рамках авансовых платежей), оборот которых часто осуществляется в электронном виде, и электронных денег было использовано еще одно юридическое ограничение: по осуществлению перевода электронных денег в пользу третьих лиц.