Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Что касается объема всех требований ко всем эмитентам денежных средств (наличных, депозитных и ЭДС), ввод в оборот каждого нового количества ЭДС может осуществляться в обмен на равное количество наличных денег (передаваемых клиентом в кассу оператора ЭДС или банковского платежного агента/субагента) или депозитных денежных средств (списываемых с банковского счета клиента или специального банковского счета банковского платежного агента/субагента в пользу оператора ЭДС). В этом случае увеличение объема ЭДС будет сопровождаться уменьшением на ту же сумму объема наличных и депозитных денег, находящихся в обороте, причем объем денежного оборота в целом останется неизменным[76].

Рис. 7.1. Схема осуществления основных операций с электронными денежными средствами. Источник: составлено авторами

Ввод ЭДС в оборот путем формирования встречных обязательств держателя ЭДС перед оператором ЭДС существенно ограничен, так как Закон о НПС запрещает предоставление ЭДС оператором ЭДС в пользу своих клиентов на основании договора потребительского кредита (займа). В то же время, Законом о НПС предусмотрена процедура увеличения остатка ЭДС по распоряжению абонента оператора мобильной связи (одновременно являющегося клиентом оператора ЭДС) за счет денежных средств на лицевом счете абонента в рамках аванса, предоставленного им оператору мобильной связи. В этом случае оператор ЭДС увеличивает остаток ЭДС до поступления денег от оператора мобильной связи, то есть за счет собственных средств.

Положения, которые можно отнести к регламенту механизма ввода ЭДС в оборот, в Законе о НПС описаны достаточно фрагментарно. Как уже говорилось, в соответствии с законом оператор ЭДС учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств, который называется остатком ЭДС. Важно заметить, что в данном случае речь идет только об учете предоставленных (наличных и/или депозитных) денежных средств. Об учете обязательств, появляющихся в связи с переводом ЭДС, закон умалчивает. В частности, Закон о НПС не регулирует вопрос о формировании и учете остатка ЭДС получателя средств до осуществления перевода ЭДС, когда средства в пользу получателя еще не поступили.

В то же время до осуществления перевода ЭДС уже должен существовать остаток ЭДС получателя средств, так как перевод ЭДС включает в себя увеличение остатка ЭДС получателя. В связи с этим у оператора ЭДС должна быть возможность формирования остатка ЭДС с нулевой суммой ЭДС в пользу получателя, у которого отсутствует возможность формирования остатка ЭДС за счет собственных средств. Кроме того, у оператора ЭДС должна быть возможность учитывать свои обязательства в пользу клиента (в виде остатка ЭДС) не только в сумме денежных средств, предоставленных клиентом, но и в сумме перевода ЭДС при увеличении остатка ЭДС получателя средств.

Существуют и некоторые другие ограничения в части, относящейся к регламенту механизма ввода ЭДС в оборот, которые можно выявить в Законе о НПС. В частности, предоставление денежных средств оператору ЭДС с целью увеличения остатка ЭДС зависит от юридического статуса клиента: физические лица могут предоставлять денежные средства оператору ЭДС с использованием своего банковского счета или без его использования, а юридические лица – только с использованием своего банковского счета.

В части технической системы механизма ввода ЭДС в оборот требования к используемым технологиям отсутствуют, за исключением ограничений, связанных с требованием об использовании ЭСП при переводе ЭДС. Как будет показано ниже, косвенно данное требование свидетельствует о необходимости использования электронных технологий при хранении ЭДС, что, в свою очередь, требует применения электронных технологий на этапе ввода ЭДС в оборот (иначе будет затруднительно согласовать работу технических систем двух механизмов).

Регламент механизма хранения ЭДС включает требование о ведении оператором ЭДС записей об остатках ЭДС, о запрете начисления процентов на остаток ЭДС, а также ограничения на размер остатка ЭДС в зависимости от используемого вида ЭСП. В частности, при использовании НЭСП остаток ЭДС в каждый момент времени не может превышать 15 тыс. руб., за исключением случая НЭСП с упрощенной идентификацией для перевода в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, когда остаток может достигать 60 тыс. руб.

В случае использования ПЭСП или КЭСП остаток ЭДС не может превышать 600 тыс. руб. При этом в случае использования ПЭСП остаток ЭДС не может превышать установленное значение в любой момент времени, а в случае использования КЭСП – на конец рабочего дня оператора ЭДС (в течение рабочего дня этот остаток может существенно превышать 600 тыс. руб., но в конце рабочего дня излишек средств должен быть переведен на банковский счет).