Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

В части технической системы механизма хранения ЭДС ограничения на использование оператором ЭДС тех или иных технологий отсутствуют, за исключением ограничений, связанных с использованием ЭСП и учетом остатков ЭДС. В первом случае требование об использовании ЭСП при переводе ЭДС свидетельствует о необходимости использования электронных технологий хранения ЭДС, так как иначе обеспечить согласованную работу электронного механизма перевода и неэлектронного механизма хранения ЭДС будет затруднительно.

Во втором случае требование регламента механизма об учете остатков ЭДС оператором ЭДС говорит о необходимости централизованного хранения информации об остатках ЭДС, что на практике реализуется путем использования централизованных электронных баз данных оператора ЭДС, а также централизованных технологий помещения информации об остатках ЭДС на хранение, изъятия из хранения, поиска и защиты информации. При этом необходимо отметить, что наличие рынка услуг по аренде ИТ-инфраструктуры позволяет оператору ЭДС уже сегодня хранить информацию об остатках ЭДС в электронных базах, находящихся в распоряжении третьих лиц.

Регламент механизма перевода ЭДС охватывает широкий круг вопросов, включая требование об осуществлении перевода ЭДС в пользу третьих лиц, особенности перевода ЭДС при использовании ЭСП в автономном и неавтономном режиме, особенности использования ЭСП разных видов при переводе ЭДС, особенности перевода ЭДС между клиентами разных операторов ЭДС и др.

Прежде всего рассмотрим требование об использовании ЭДС для целей исполнения обязательств держателя ЭДС перед третьими лицами, которое содержится в определении ЭДС. В связи с тем, что оператор ЭДС не относится к «третьим лицам», данное требование влечет за собой некоторую проблему. В частности, появляется неопределенность по вопросу уплаты клиентом комиссии в пользу оператора ЭДС:

а) либо выплата комиссионного вознаграждения оператору ЭДС путем перевода ЭДС не может производиться вообще;

б) либо выплата комиссии не считается переводом ЭДС;

в) либо формулировка закона об исполнении обязательств клиента перед третьими лицами может трактоваться не столь категорично. В первом случае для выплаты комиссионного вознаграждения остается единственный способ – вывод ЭДС из оборота с последующей выплатой комиссии наличными или депозитными деньгами. Однако такой способ уплаты комиссионного вознаграждения представляется не совсем рациональным, поскольку несет в себе дополнительные транзакционные издержки.

Перевод ЭДС является частным случаем перевода денежных средств, который представляет собой действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. В случае перевода ЭДС действия по переводу выполняет оператор ЭДС, который по определению является оператором по переводу денежных средств, выполняющим перевод ЭДС без открытия банковского счета. При этом в случае перевода ЭДС между клиентами двух операторов ЭДС такие действия могут выполнять несколько операторов ЭДС, в том числе при участии иных операторов по переводу денежных средств. Последнее обстоятельство, в частности, относится к случаю, когда расчеты между операторами ЭДС по итогам клиринга обязательств, возникших в связи с осуществлением переводов ЭДС, производятся через платежную систему.

В соответствии с общим подходом, приведенным в главе 2, механизм перевода ЭДС можно разбить на две процедуры – подготовки и обработки распоряжений в отношении ЭДС. Первая процедура определяет, каким образом держатель ЭДС осуществляет составление, удостоверение и передачу распоряжений о переводе ЭДС в адрес оператора ЭДС. Вторая процедура устанавливает порядок приема распоряжений к исполнению и исполнение одним или несколькими операторами ЭДС, в том числе с участием иных операторов по переводу денежных средств.

Процедура подготовки распоряжения о переводе ЭДС осуществляется исключительно с использованием ЭСП, причем от вида ЭСП зависят количественные характеристики перевода. В случае использования НЭСП сумма отдельного перевода ЭДС ограничена остатком ЭДС – 15 тыс. руб., а общая сумма переводов не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца. При этом в случае НЭСП с упрощенной идентификацией для перевода в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сумма перевода ограничена остатком 60 тыс. руб., а общая сумма переводов не может превышать 200 тыс. руб. в течение календарного месяца.

В случае использования ПЭСП и КЭСП ограничения на общую сумму переводов за месяц отсутствуют, а объем отдельного перевода ограничен размером остатка ЭДС (как отмечалось выше, такой остаток не может превышать 600 тыс. руб., причем для ПЭСП – в любой момент времени, а для КЭСП – на конец рабочего дня оператора ЭДС).