Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Если банковский платежный агент является юридическим лицом, то для выполнения первых двух групп операций он может (в случае, если это предусмотрено договором с оператором ЭДС) привлекать банковских платежных субагентов. При этом между оператором ЭДС и банковским платежным агентом, а также между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом должны быть заключены соответствующие договоры и выполнены иные условия, в том числе условия об осуществлении операций от имени оператора ЭДС и об использовании специального банковского счета (или нескольких таких счетов) для зачисления в полном объеме наличных денежных средств, полученных от физических лиц. Зачисленные на специальный банковский счет банковского платежного агента (субагента) наличные денежные средства не могут выдаваться в наличной форме, но могут быть переведены на другие специальные банковские счета банковского платежного агента (субагента), а также на другие банковские счета.

Возможность привлечения банковских платежных агентов (субагентов) является важнейшим элементом деятельности любого оператора ЭДС. Как известно, экономика бизнеса системы переводов ЭДС характеризуется сетевым эффектом – ценность участия в системе и, как следствие, количество переводов ЭДС быстро растет по мере увеличения количества активных участников. При этом количество участников системы перевода ЭДС во многом зависит от доступности смежных услуг – услуг по внесению денежных средств для пополнения остатка ЭДС, по обмену ЭДС на наличные и депозитные денежные средства, по идентификации клиентов и т. д. Расширение сети банковских платежных агентов и субагентов способствует быстрому увеличению точек доступа к указанным смежным услугам, что, в свою очередь, стимулирует развитие системы переводов ЭДС.

Другим фактором, который способствует расширению сети участников системы перевода ЭДС, является возможность использования денежных средств на лицевых счетах абонентов операторов мобильной связи, внесенных ранее в виде аванса за услуги связи, для пополнения остатков ЭДС. Для этого необходимо выполнить три условия:

1) физическое лицо должно являться клиентом оператора ЭДС и абонентом оператора связи;

2) оператор связи должен иметь право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи;

3) оператор связи должен заключить соответствующие договоры с указанным физическим лицом и оператором ЭДС.

Для увеличения остатка ЭДС абонент должен передать распоряжение об увеличении остатка ЭДС (например, с помощью мобильного телефона) своему оператору связи. Далее оператор связи должен передать распоряжение об увеличении остатка ЭДС абонента оператору ЭДС. При получении распоряжения от оператора связи оператор ЭДС должен увеличить остаток ЭДС своего клиента – абонента оператора связи и направить соответствующее подтверждение оператору связи. Получив от оператора ЭДС подтверждение увеличения остатка ЭДС, оператор связи должен передать соответствующее подтверждение своему абоненту. Особенностью данной схемы является то, что увеличение остатка ЭДС может быть встроено в процесс осуществления перевода денежных средств с помощью абонентского устройства мобильной связи. В таком случае абоненту оператора мобильной связи достаточно согласиться с предлагаемыми условиями обслуживания, нажав соответствующую кнопку. При этом непосредственно перевод денежных средств осуществит оператор ЭДС путем перевода ЭДС или перевода остатка ЭДС в пользу выбранного поставщика товаров или услуг.

В соответствии с общим принципом, предусмотренным Законом о НПС, остаток ЭДС не может увеличиваться путем предоставления денежных средств оператором ЭДС. Однако, как упоминалось выше, в данной схеме общий принцип нарушается – оператор ЭДС увеличивает остаток ЭДС своего клиента, абонента оператора связи, до получения денежных средств от оператора связи, поскольку в соответствии с Законом о НПС оператор связи должен перевести оператору ЭДС денежные средства в сумме увеличения остатков ЭДС своих абонентов за текущий день не позднее следующего рабочего дня. В то же время оператор связи не может предоставлять своему абоненту денежные средства для увеличения остатка ЭДС. Более того, при получении подтверждения от оператора ЭДС увеличения остатка ЭДС абонента оператор связи должен незамедлительно уменьшить сумму денежных средств абонента, учитываемую в качестве аванса за услуги связи.

Возможность увеличения остатка ЭДС за счет денежных средств, внесенных ранее в виде аванса за услуги связи оператору связи, стимулирует дальнейшее развитие платежных услуг, предоставляемых операторами мобильной связи. При этом абоненты операторов мобильной связи обладают двумя важными характеристиками, которые способствуют быстрому развитию мобильных платежей:

а) они привыкли постоянно пополнять свои лицевые счета у операторов мобильной связи через терминальные и розничные сети;

б) многие из них уже имеют опыт перевода денежных средств с помощью SMS-сообщений.