Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография

Необходимо отметить, что в большинстве случаев операторы мобильной связи предлагают своим абонентам осуществить платеж (увеличить свой остаток ЭДС у оператора ЭДС и выполнить перевод ЭДС) как с использованием мобильного телефона (или другого абонентского устройства), так и с помощью компьютера через веб-интерфейс на сайте оператора мобильной связи. Это говорит о взаимном проникновении платежных услуг операторов ЭДС и операторов мобильной связи, которые предлагают своим клиентам однотипные услуги: переводы ЭДС с использованием ЭСП в виде персонального компьютера и (или) мобильного телефона.

7. Особенности и проблемы развития механизма оборота электронных денежных средств

Важнейшим элементом механизма оборота ЭДС являются электронные средства платежа (ЭСП), с помощью которых держатели ЭДС составляют, удостоверяют и передают распоряжения о переводе ЭДС в рамках применяемых форм безналичных расчетов. При этом существует целый ряд видов ЭСП, которые можно разделить по нескольким дифференцирующим признакам.

По признаку используемых технических устройств ЭСП можно разделить на следующие виды:

а) ЭСП на базе персональных компьютеров; б) ЭСП на базе мобильных телефонов и смартфонов;

в) ЭСП на базе многоцелевых предоплаченных карт, включая виртуальные карты и микропроцессорные карты;

г) ЭСП на базе электронных киосков и платежных терминалов и т. д.

По признаку режима использования ЭСП можно разделить на два вида:

а) ЭСП, используемые в автономном режиме;

б) ЭСП, используемые в неавтономном режиме.

Различия в режимах определяются действиями оператора ЭДС при переводе ЭДС, которые будут обсуждаться ниже.

По признаку юридического статуса пользователя все ЭСП можно разделить на два вида:

а) корпоративные;

б) некорпоративные.

При этом корпоративные ЭСП используют юридические лица и индивидуальные предприниматели, а некорпоративные – физические лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями.

По признаку идентификации клиентов оператора ЭДС в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) некорпоративные ЭСП делятся на персонифицированные и неперсонифицированные. При этом персонифицированные ЭСП (ПЭСП) используют физические лица, которые прошли идентификацию в соответствии с требованиями Закона № 115-ФЗ, а неперсонифицированные ЭСП (НЭСП) – физические лица, которые не прошли идентификацию. Заметим, что в отношении корпоративных ЭСП (КЭСП) такого деления нет, поскольку в соответствии с требованиями Закона № 115-ФЗ все юридические лица и индивидуальные предприниматели проходят идентификацию.

Заметим, что в отношении НЭСП может использоваться упрощенная идентификация, предусмотренная Федеральным законом от 05.05.2014 № 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». В этом случае, НЭСП может использоваться для осуществления более широкого круга операций.

ЭСП должны позволять клиенту оператора ЭДС составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе ЭДС. При этом те устройства, которые позволяют выполнять одно или два из трех перечисленных действий, к категории ЭСП, строго говоря, отнести нельзя. В данной связи возникает проблема с квалификацией в качестве ЭСП предоплаченных карт, которые позволяют составлять и передавать распоряжения о переводе ЭДС только во взаимодействии с другими техническими устройствами.

Рассмотрим особенности функционирования механизмов стадий оборота ЭДС с учетом требований, накладываемых на оборот ЭДС Законом о НПС и другими нормативными актами. При этом будем использовать схему учета и перевода ЭДС, приведенную на рис. 7.1.

Схема отражает основные операции с ЭДС: увеличение остатка ЭДС путем предоставления «Клиентом-1» средств оператору ЭДС, перевод ЭДС путем уменьшения остатка ЭДС «Клиента-1» и увеличения остатка ЭДС «Клиента-2», а также получение наличных и депозитных денежных средств «Клиентом-2» за счет уменьшения остатка ЭДС «Клиента-2».

С помощью механизма ввода ЭДС в оборот осуществляется увеличение объема ЭДС, участвующих в обороте ЭДС. Это выражается в увеличении размера совокупных требований по обязательствам операторов ЭДС, которыми владеют держатели ЭДС – клиенты операторов ЭДС. Необходимо отметить, что не всякое появление нового требования к эмитенту ЭДС увеличивает размер совокупных требований ко всем операторам ЭДС, так как при переходе требований от плательщика к получателю в процессе перевода ЭДС размер совокупных требований не изменяется.