Мои годы в General Motors

В результате в 1915 году, за восемь лет до того, как автомобильная промышленность стала самой крупной отраслью в США по объемам продаж, ее система сбыта не располагала штатной структурой кредитования розничных продаж – за исключением обычных банковских каналов, которых оказались недостаточно. Автомобильной промышленности предстояло создать собственную кредитную структуру.

Сегодня кредитуется значительный объем дилерских запасов, и около двух третей всех новых и подержанных автомобилей в США покупаются в рознице в рассрочку. Беспокойство тех, кто сомневался в надежности потребительского кредитования, оказалось безосновательным.

Что касается компании GMAC, убыточность по долговым обязательствам при покупке в рассрочку с 1919 по 1929 год составила примерно треть процента розничного товарооборота. Я говорю только о результатах работы GMAC, но не об убытках дилеров после изъятия автомобиля за неплатежи. В 1930 году этот коэффициент вырос до половины процента, в 1931 году – до шести десятых процента, и в 1932 году составил пять шестых процента. В 1933 году убыточность составляла приблизительно одну пятую процента. То есть даже в худшие времена Великой депрессии доля потерь никогда не достигала одного процента объема, что является впечатляющим свидетельством надежности системы и честности покупателей.

Когда мы начали внедрять систематическое финансирование сбыта и продаж товаров General Motors, то не подозревали, что наша система кредитования подвергнется такой суровой проверке, как Великая депрессия, и с честью выдержит испытание. Оценив предполагаемые риски, мы решили, что кредитование оптовых и розничных продаж наших товаров будет способствовать повышению спроса на автомобили.

Сегодня GMAC напрямую или через дочерние компании работает в США, Канаде и ряде стран за океаном. Компания GMAC создавалась и до сих пор работает только для обеспечения кредитования дилеров и дистрибьюторов General Motors, ее деятельность всегда ограничена только финансированием продаж новых и подержанных автомобилей ее партнерами.

После нескольких лет экспериментов научно-исследовательского центра General Motors мы открыли вещество, способное повысить октановое число топлива. Мы получили решение проблемы, а мир – важное изобретение.

Компания GMAC обеспечивает финансирование как оптовых, так и розничных сделок. Что касается оптовых продаж, GMAC предлагает дилерам General Motors возможность сделать запасы товаров General Motors в обмен на расписку или другой обеспечительный документ. Дилер получит право собственности на товар при оплате соответствующего обязательства, тогда товар может быть продан в рознице. Если же дилер не сможет выплатить свой долг по требованию или не будет соблюдать другие согласованные условия, GMAC имеет право забрать товар обратно.

С 1919 по 1963 год GMAC кредитовала дистрибьюторов и дилеров, но не потребителей, на покупку более чем 43 млн новых автомобилей, в дополнение к другим товарам корпорации. В этот же период GMAC профинансировала более 46 млн автомобилей для потребителей – 21 млн новых и 25 млн подержанных.

Финансирование розничных продаж заключалось в рассрочке платежей GMAC: после заключения контракта между дилером и розничным покупателем GMAC выкупала в рассрочку одобренные контракты на розничную продажу у дилеров General Motors. Однако у GMAC не было обязательства выкупать любой контракт, который предложит дилер. Дилер также не обязан предлагать контракт именно GMAC. Для обеих сторон это добровольная сделка. Компания GMAC имеет право отказаться от нежелательных рисков. Дилер может разместить свои обязательства в любом другом учреждении, если это кажется ему более выгодным. Если дилер передает контракт GMAC и все условия кредитования выполнены, GMAC выкупает обязательство. После этого платежи клиента получает уже GMAC, а не дилер.

За пределами США от GMAC могут требовать внесения технических изменений в план финансирования и порядок работы, но в остальном принятая в США модель кредитования оптовых и розничных продаж практически без изменений применяется во всех уголках мира. Наш опыт показывает, что разумный подход к сбыту и финансированию оптовых и розничных продаж одинаково хорошо работает и в США, и за рубежом. Я готов засвидетельствовать, что средний потребитель – как американский, так и зарубежный – не создает значительных бизнес-рисков при продаже автомобилей.

Базовая стратегия компании GMAC была сформулирована и уточнена в период с 1919 по 1925 год. Сначала у нас было два основных мотива: подтвердить работоспособность системы и внедрить разумные ставки по потребительским кредитам. Мы хотели построить на этом прибыльный бизнес, заработать благосклонность наших потребителей в долгосрочной перспективе и защитить их от неоправданно высоких ставок.