Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Банки являются своеобразным эталоном потребления услуг современной IT-индустрии. В их деятельности присутствует весь спектр новейших телекоммуникационных и компьютерных технологий:

• Электронные каналы доступа[222];

• Центры обработки и хранилищ данных (Data Warehouse – DW);

• Автоматизированные банковские системы (АБС);

• Системы, помогающие в принятии решений, специализированное программное обеспечение – скоринговые системы, CRM[223] и прочее;

• Системы автоматизации документооборота;

• Стандартные сетевые решения, офисные программы, файловые хранилища, системы печати и т. д.

Современные банковские технологии позволяют руководству и менеджерам различного уровня получать информацию, обеспечивающую решение следующих задач:

1) анализ клиентской базы,

2) оценка рентабельности отдельных банковских продуктов и услуг,

3) мониторинг и прогнозирование финансовой позиции банка и состояния кредитных портфелей,

4) оценка эффективности маркетинговых мероприятий.

Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная в компьютер одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Таким образом, обеспечивается качественно новый уровень аналитической отчетности, повышается прозрачность и управляемость банковского бизнеса.

Ядром всей технологической конструкции современного банка по праву считается автоматизированная банковская система (АБС), которая состоит из:

1) клиентской части системы;

2) объектов сервера данных;

3) процедур сервера приложений.

Клиентскую часть системы образуют модули (автоматизированные рабочие места – АРМ), обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, Центробанком и с другими банками. В зависимости от степени сложности выполняемой работы и уровня должности сотрудника банка, его АРМ может строиться либо как удаленный доступ к одной программе, либо как доступ к нескольким программным средствам и каналам связи.

Совокупность клиентских подразделений банка называется Front-office. Операции Front-office являются источником возникновения транзакции и бухгалтерских проводок (здесь создаются первичные документы), как единиц учета произведенных банковских операций.

Объекты (модули) сервера данных являются центральной частью АБС. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение банковских операций (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.). Ни одна банковская услуга не считается оказанной, если не отражена на счетах бухучета, т. е. пока по ней нет проводки.

Модуль операционно-учетных работ принято называть «операционный день банка»[224], а соответствующее структурное подразделение банка – Backoffice.

Серверы приложений (application server) предназначены для обработки статистических данных, мониторинга и управления базами данных, а также для персонализации информации о пользователях.

Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой – активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

АБС должна работать безотказно 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Функциональные модули АБС реализуют:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

• обслуживание счетов банков-корреспондентов;

• кредитные, депозитные, валютные операции;

• любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

• операции с ценными бумагами;

• расчеты с помощью пластиковых карт;

• бухгалтерские функции;

• анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство. Возможна интеграция отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, доставка услуг клиентам в любое место востребования и в любое время, в режиме on-line и of-line (непосредственной и регламентируемой связи).

Процесс развития информационных систем и базирующихся на них банковских технологиях можно представить в виде последовательности трех или даже четырех когерентных волн эволюции (от латинского cohaerens – «находящийся в связи»).

Первая информационная волна (1960–1970-е годы) характеризовалась построением информационных систем госструктур, банков и корпораций на базе больших ЭВМ. Это были крупногабаритные машины, для обслуживания которых требовались коллективы из десятков людей с высшим образованием и повышенным трудолюбием. Для эксплуатации таких машин также было необходимо специальное кондиционирование, чтобы раскаленные вакуумные лампы не нагрелись до температур, уничтожающих данные, записанные на бумажных перфокартах.