Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Начавшийся тренд к увеличению требований к капиталу банка получил весьма внушительное продолжение в виде заявления Банка России о готовности внедрения международных стандартов «Базель-III» в 2013 году для крупных банков, а в 2014-м – для средних. Докапитализация потребовалась едва ли не половине кредитных организаций, включая «Россельхозбанк». Существует вероятность, что среди тех банков, которым удалось нарастить собственный капитал в необходимом объеме, некоторые кредитные организации сделали это с нарушениями, что может вскрыться позже (такое уже было при ужесточении требований к капиталу до 90 млн. руб.).

В письме от 04.09.2013 № 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора» Банк России объявил, что намерен активнее наказывать банки за сомнительные операции, и даже установил формальную планку по их допустимому объему. Если за квартал сумма «сомнительных операций» превысит 5 миллиардов рублей, или 5 % дебетового оборота по счетам клиентов, а нелегальность этих операций будет доказана, регулятор отзовет лицензию провинившегося.

В течение 2013 года лицензий лишились 70 банков. Для сравнения, годом ранее регулятор аннулировал 22 лицензии. По мнению экспертов, высокая интенсивность отзывов лицензий лишь отчасти связана с более жесткой позицией регулятора по отношению к обналичиванию денежных средств и, как следствие, проведению через банки сомнительных операций. Многие кредитные организации имели застарелые хронические финансовые трудности, а политика ЦБ лишь усугубила их, вызвав недоверие на рынке МБК и серьезно ограничив возможности привлечь ликвидность.

Приказом от 20 ноября 2013 года Банк России отозвал лицензию у ОАО «Коммерческий банк «Мастер-Банк» – крупнейшего игрока на рынке розничного банкинга (объем активов 80,9 млрд. рублей, вклады физических лиц – чуть менее 47 млрд. рублей) и процессингового обслуживания (3,5 тысячи банкоматов). Стоит отметить, что под прицелом регулятора банк находился уже давно и неоднократно вводил ограничения на проведение некоторых операций. Правоохранительные органы также предъявляли к нему претензии, подозревая банк в обналичивании денежных средств на миллиарды рублей. Впоследствии подтвердилось, что в эти махинации были вовлечены более 2 тыс. физлиц и более 200 организаций – клиентов банка. При этом юрлица – участники махинаций – не осуществляли реальной хозяйственной деятельности и использовались в качестве «транзитного» звена.

Регулятор не стал скромничать с формулировками: Эльвира Набиуллина прямо заявила, что «Мастер-Банк» обслуживал теневую экономику, а в материалах ЦБ РФ, которые цитировал «Интерфакс», сообщалось, что «оздоровление банка было невозможным по причине высокой степени криминализации его деятельности». В банковском сообществе отзыв лицензии у «Мастер-Банка» расценили, как deeping point – очень серьезный, на многие годы вперед сигнал рынку. Сигнал, что регулятор готов пойти на отзыв лицензии, несмотря на трудности, которые это создает для банковской системы в целом.

В банковском и экспертном сообществе опасались, что крах «Мастер-Банка» вызовет эффект «домино». В его процессинговом центре (ПЦ) обслуживались 260 кредитных организаций, и, таким образом, отзыв лицензии немедленно отразился на «чужих» клиентах – держателях банковских карт международных платежных систем MasterCard International, Visa International и т. д. Дело в том, что содержание собственного полноценного ПЦ – вещь весьма затратная, и для преодоления порога рентабельности банку необходимо иметь не менее 500 тысяч карточных счетов.

Банки, которые пользовались процессингом «Мастер-Банка», лишились возможности на некоторое время обслуживать карты своих клиентов, а те, которые состояли под его спонсорством в международных платежных системах, потеряли еще и гарантийные депозиты. Остановка в обслуживании карт банков-партнеров немедленно вызвала панику у клиентов, они устремились изымать средства в отделениях своих банков, но значительные суммы оказались замороженными. У банков-партнеров начались проблемы с ликвидностью, которые усугубились тем, что для восстановления операций по картам необходимо размещать значительные средства в новом банке – процессинговом партнере.

Заволновались сотни турфирм, которые держали в «Мастер-банк» свои расчетные и депозитные счета. Незадолго до новогодних каникул они остались без краткосрочных кредитов, часто нужных для оплаты коммитментов в отелях или блоков мест на авиарейсах. Пострадали торговые точки, рестораны, авиаперевозчики и страховые компании, которым «Мастер-Банк» предоставлял услуги по обслуживанию банковских карт (эквайринг).