Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

29 ноября 2013 года Совет директоров Банка России принял решение Службу Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) упразднить. Полномочия, ранее осуществляемые СБРФР, с 3 марта 2014 года перешли непосредственно к структурным подразделениям Банка России. Это шесть департаментов: развития финансовых рынков; допуска на финансовые рынки; сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций; страхового рынка; коллективных инвестиций и доверительного управления; рынка ценных бумаг и товарного рынка. Два главных управления: рынка микрофинансирования и противодействия недобросовестным практикам поведения на финансовых рынках, а также Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Не следует ожидать, что создание в России мегарегулятора пройдет «без сучка без задоринки». Правительству РФ в ближайшие два-три года еще предстоит немало поработать над созданием механизма ограничений и противовесов, с тем, чтобы Банк России не злоупотреблял своими полномочиями. В экспертном сообществе уже сейчас вызывает опасение огромный объем непрофильной нагрузки: профучастников рынка ценных бумаг насчитывается 1333, субъектов страхового дела – 662, микрофинансовых организаций – 2300, а по кредитным потребительским кооперативам вообще нет данных. «Для банков и микрофинансовых организаций единых правил регулирования и надзора быть не может в силу их специфики. Надо учитывать правила движения. В поезде есть стоп-кран, в самолете – нет», – образно объяснял ситуацию Александр Хандруев[218].

Уместно отметить, что в Великобритании процесс создания мегарегулятора начался в 1997 году и продолжается до сих пор. В 1998 году Службе по надзору за сектором финансовых услуг (FSA – Financial Services Authority) было передано большинство надзорных полномочий Банка Англии. Но неэффективная координация действий FSA, Казначейства и Банка Англии привела к острому конфликту интересов. В настоящее время надзор по текущему ведению финансового бизнеса закрепляется за вновь созданным Управлением финансового поведения (Financial Conduct Authority). Это – независимый неправительственный орган, который финансируется посредством платежей от финансовых учреждений.

Таким образом, в Великобритании реализуется модель «Twin Peaks» – «Две вершины». Первая «вершина» (Банк Англии) взяла на себя регулирование и надзор за депозитными институтами, инвестиционными банками и страховщиками. Вторая «вершина» – FCA – занимается разработкой и применением минимальных стандартов и требований на все реализуемые финансовые продукты. FCA уполномочен предпринимать действия по сокращению финансовых преступлений путем внесения рекомендаций по изменению тех или иных норм, а так же привлекать к ответственности нарушителей законодательства путем наложения штрафов и аннулирования лицензий.

* * *

Ключевыми тенденциями 2013 года в банковской системе России являлись: консолидация банковского сектора, санация и отзыв лицензий у недобросовестных банков и банков, не выполняющих установленные нормативы.

По состоянию на конец октября 2013 г. на долю 5 крупнейших кредитных организаций приходилось порядка 51,2 % всех активов банковской системы – 27,8 из 54,4 трлн. руб. соответственно. На долю следующих 15 учреждений – ещё 10,3 трлн. руб. (18,9 % суммарных активов). В целом же, на долю 50 крупнейших кредитных институтов в России приходилось не менее 44,3 трлн. руб. или 81,7 % суммарных активов. Если прибавить к ним следующие 150 учреждений, то суммарный размер их активов составит 51,3 трлн. руб. – 94,4 % всех активов российской банковской системы. На остальные 736 банков и кредитных учреждений приходилось всего лишь 5 % совокупных активов, что едва превышает 3 трлн. рублей.

1 января 2012 года вступило в силу новое более жесткое требование к банкам по объему собственного капитала (не менее 180 млн. руб.). По расчетам РИА Рейтинг, за два месяца до введения нового норматива в дополнительной капитализации нуждались 148 банков. Порядка 100 банков смогли увеличить свой базовый капитал (обыкновенные акции, нераспределенная прибыль, доход от переоценки ценных бумаг), однако 46 банков попросили отсрочку. Для всех инструментов банковского капитала, не относящихся к базовому, регулятор определил новый критерий – «нежизнеспособность» кредитной организации. На практике это означает, что бессрочные субординированные депозиты, субординированные кредиты и облигации будут списываться на покрытие убытков кредитной организации или конвертироваться в обыкновенные акции.